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¿Cómo ahorrar para la jubilación y tener liquidez?

¿Cómo ahorrar para la jubilación y tener liquidez?

Una de las inquietudes más frecuentes entre los ahorradores cuando se plantean su futuro de cara a la jubilación es si podrán disponer del dinero aportado en cualquier momento. Veamos cuándo esto es posible.

Haz tu simulación: ¿Quieres saber cuánto cobrarás cuando te jubiles?

Hasta hace muy poco un plan de pensiones, por ejemplo, no podía rescatarse salvo que se dieran una serie de circunstancias concretas, esto es, la propia jubilación, hallarse en situación de desempleo, sufrir una incapacidad permanente, una enfermedad severa o haber sido objeto de un despido objetivo, entre otros aspectos. Ahora bien, tras la última reforma fiscal, a partir de 2025 será posible recuperar el dinero aportado, sin tener que justificar absolutamente nada, si el plan de pensiones tiene un mínimo de 10 años de antigüedad.

Como ya explicamos en Rescata tu plan de pensiones: requisitos y pasos a seguir, podemos optar por estas tres modalidades para recuperar el dinero:

  • Rescate total en forma de capital. Poco ventajoso fiscalmente. Todo el dinero se entrega de una vez y tributa al año siguiente como renta del trabajo, con lo que Hacienda puede llegar a quedarse casi la mitad. Las aportaciones realizadas antes del 1 de enero de 2007 tienen una reducción del 40% tras cobrarlas. El resto será imputado como renta del trabajo sin ningún tipo de ventaja.
  • Rescate parcial en forma de renta. Es fiscalmente más ventajoso. Se acuerda con la entidad cómo se quiere ir cobrando: mensualmente, en cantidad fija, variable…
  • Combinación de ambos. Quizá nos conviene una parte de una manera y otra parte de la otra para no pagar tantos impuestos.

Por otro lado, existen otro tipo de herramientas para la jubilación, como el Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) y el Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP), cuya liquidez los diferencian frente a los planes de pensiones, por ejemplo.

En el caso de los PIAS, hay que tener en cuenta que los años que deben transcurrir desde que se realiza la primera aportación hasta el rescate se han reducido a 5 años (antes eran 10) y si se rescata en forma de renta vitalicia, que suele ser lo más ventajoso y habitual, en algunos casos y dependiendo de la edad, gracias a sus ventajas fiscales quedará exento de tributar en un 92% del total. O, dicho en otros términos, únicamente tributará un 8% de la renta vitalicia.

Por otro lado, el SIALP o Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo es un seguro de ahorro parecido a un depósito bancario, con la ventaja de que los intereses que esta herramienta genera de nuestra capacidad de ahorro también capitalizan, es decir, los intereses también generan intereses. Otra de las ventajas es que los rendimientos generados en el SIALP están exentos de tributación si se mantiene el ahorro vigente durante un mínimo de cinco años.

Otra de las cuestiones que muchos se plantean cuando piensan en su futuro es cuánto van a cobrar de jubilación. Con el objetivo de aportar una respuesta a esta pregunta se ha puesto en marcha un simulador de jubilación. Esta herramienta de fácil uso permite conocer, mediante unos sencillos pasos, una estimación muy aproximada entre lo que uno espera cobrar cuando se jubile y lo que casi con toda seguridad va a cobrar una vez se haya retirado de la vida laboral.

El ejercicio de comparar los resultados que ofrece el simulador puede suponer un impulso a repensar la estrategia de ahorro de cara al futuro a fin de optimizar nuestro ahorro y empezar a plantearse opciones de ahorro privado para complementar la pensión pública de jubilación.

La pensión media por jubilación en España a 1 de abril de 2016 ascendía a 1.038,93 euros, lo que significa que la mayoría de pensionistas españoles cobran aproximadamente unos 1.000 euros. Si por ley las pensiones suben un 0,25% anual, para el jubilado medio mileurista el incremento supone un aumento de 2,5 euros al año.

Este 2016 alrededor de 8,5 millones de jubilados han recibido su pensión. A esta cifra se le sumarán nuevos pensionistas cada año, mientras que las tasas de desempleo continúan hoy por encima del 20%. Las tendencias apuntan a que cada año existirán menos trabajadores por pensionista, como puede verse en la evolución de la tasa de dependencia, que hemos tratado en el blog de VidaCaixa en diferentes ocasiones.

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Y tú, ¿tienes alguna duda?

  • Jose Antonio 2 abril, 2018 a las 10:45

    Me gustaría que me contactasen por favor, parece ser que tengo un producto suyo contratado a través de la empresa en la que trabajé anteriormente ( Seguro Mixto) con un capital aportado que me gustaría saber cómo seguir con el.

    • Vidacaixa 18 abril, 2018 a las 11:28

      Hola Jose Antonio,te animamos a que contactes con cualquier oficina de CaixaBank para que puedan facilitarte la información que precises.

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