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Criterios para elegir un plan de pensiones

Criterios para elegir un plan de pensiones

La oferta es variada. A veces incluso puede abrumar. Pero el mensaje es que no hay excusa para no planificar el ahorro para nuestra jubilación. Para saber elegir el plan de pensiones adecuado hay que tener en cuenta algunas variables: edad a la que empezamos a ahorrar, perfil de riesgo, rentabilidad… Analicémoslo.

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Edad y riesgo

Es una cuestión lógica. Cuanto antes comencemos a meter dinero en la hucha, más tiempo estaremos haciéndolo y más probabilidad habrá de encontrar más cuando la abramos. Pero nunca es tarde.

Lo cierto es que conviene empezar a pensar en el ahorro en instrumentos como los planes de pensiones una vez cumplidos los 30 años. Sin embargo, hay opciones que se adaptan a la edad con la que comencemos a ahorrar, sea cual sea.

La pregunta ideal para elegir en base a este criterio es la siguiente: ¿a qué distancia estás de la jubilación? Dependiendo de eso, podrás asumir más riesgo si te falta mucho y menos si te falta poco. Recuerda que un riesgo mayor también tiene mayores probabilidades de obtener mejores rentabilidades. Es para pensarlo.

Lee también: ¿Seguro de jubilación o plan de pensiones? Descubre cuál se adecúa mejor a tus necesidades

Teniendo en cuenta eso, podemos decir que, comenzando a ahorrar a los 30, se puede asumir más riesgo. Pasados los 45, necesitamos preservar ahorro a cuenta de una rentabilidad probablemente menor.

Gestión

Hay que vigilar la marcha de nuestras inversiones. Elegir un plan de pensiones en base a unos criterios racionales está bien, pero no es una decisión permanente. Las condiciones de los mercados pueden cambiar; podemos decidir en base a la edad, por ejemplo, que es momento de hacer inversiones más conservadoras… Conviene, en resumen, gestionar.

Sin embargo, si nos supone un engorro, también existen planes que no requieren gestión activa y que van acomodando las inversiones en base a criterios de riesgo. Algunos, por ejemplo, van aminorando la presencia en renta variable (que suele dar mayor rentabilidad a cambio de asumir más riesgo) según la edad del beneficiario.

Vencimientos

Valoremos también cuándo se va a necesitar el dinero. Preveamos cuál va a ser nuestra fecha de jubilación para contratar el producto adecuado. Un rescate anterior sin necesidad sería un desperdicio.

Rentabilidades

Importan, y mucho. Por eso hay que pararse a mirar y hacerlo bien. En primer lugar conviene advertir que no se puede predecir el futuro con exactitud. La rentabilidad de un plan de pensiones se intuye en base a cuestiones que sí sabemos que son ciertas. Pero las vicisitudes del mercado nos pueden llevar a desengaños, sobre todo si en lo que nos fijamos es en rentabilidades pasadas del producto que contratamos. Hay que tener en cuenta siempre que son una guía, pero que no garantizan que se vayan a repetir (y eso vale tanto para los buenos registros como para los malos).

Lee también: ¿Cómo ahorrar para la jubilación y tener liquidez?

Sin embargo, hay pautas que conocemos. Una inversión a largo plazo con mayor riesgo nos puede dar una buena rentabilidad futura. Una inversión más conservadora nos garantiza más el capital invertido, pero no tanta rentabilidad.

En todo caso conviene preguntarse: ¿cuál es la rentabilidad real del plan que contratamos? Aquí, además de lo comentado, debemos tener en cuenta las comisiones que se aplican y los beneficios fiscales que existen. Lo uno y lo otro pueden inclinar la balanza hacia el lado que no esperábamos.

En resumen: edad a la que se empieza a invertir, iniciativa en la gestión, aversión o no al riesgo, vencimientos y rentabilidad son los rasgos en los que debemos fijarnos a la hora de contratar un plan de pensiones adecuado.

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Y tú, ¿tienes alguna duda?

  • María José Areoso Fernández 22 febrero, 2018 a las 20:02

    Buenas tardes. Acabo de vender un piso que no es mi residencia habitual. Tengo 71 años y quisiera, con ese dinero, 240.000 euros, hacer una renta vitalicia y, si fallezco, que esta renta pase a mi marido. Tengo dos hijos pero no tienen necesidad de ese dinero por lo que, como máximo, me gustaría dejarles un 25% de este capital. ¿Cuánto cobraría mensualmente con esta modalidad de renta vitalicia?

    • Vidacaixa 27 febrero, 2018 a las 13:30

      Hola Maria José,te animamos a que contactes con cualquier oficina de CaixaBank donde podrán asesorarte sobre las distintas opciones y facilitarte una simulación de cada una de ellas.

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