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¿Qué es la Renta Vitalicia?

Al planificar nuestro futuro pueden surgir varias dudas: ¿Cuál es mi edad de jubilación? ¿Cuál es la pensión máxima? ¿Y las pensiones mínimas? ¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarse? ¿Cómo puedo invertir mis ahorros para cuando termine mi etapa laboral? En relación a esta última pregunta, una de las opciones a tener en cuenta para aquellos que planifiquen su futuro es la renta vitalicia.

La renta vitalicia es la herramienta que transforma nuestros ahorros en un ingreso mensual para toda la vida, un seguro que garantiza una vejez tranquila y sin imprevistos.

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Tras planificar la jubilación y ahorrar durante años para disfrutar de la familia y del tiempo libre, es importante disponer de una visión global del patrimonio acumulado y planificar financieramente cómo gestionarlo. ¿Para qué? Para poder sacar el máximo partido a los ahorros y disponer de ellos de la mejor forma posible. Esa es la principal función de la renta vitalicia: transformar el ahorro en un ingreso mensual para toda la vida.

Laura Rodríguez, formadora de canales de VidaCaixa, lo explica del siguiente modo: “Una renta vitalicia tiene como objetivo cubrir una bajada de nuestros ingresos, por ejemplo, cuando nos jubilamos, o bien cuando los gastos se incrementan, por ejemplo, por temas de salud o porque queremos disponer de más tiempo de ocio”. Y añade: “La renta vitalicia es la solución óptima porque tiene muchas ventajas: pagas menos impuestos, puedes utilizarla con flexibilidad si necesitas más renta o menos, e incluso puedes planificar eficientemente la herencia”.

¿Cómo funciona la renta vitalicia?

Es muy sencillo. Se realiza una aportación inicial y después se cobra una renta mensual para toda la vida, con la que obtendrás una atractiva rentabilidad y un ventajoso tratamiento fiscal. Es importante saber que se permite realizar aportaciones únicas desde únicamente los 601,01 euros. Por otro lado, estas son otras de las muchas ventajas que tendrás:

  • Alternativas de inversión. Es posible escoger el producto más adecuado a las necesidades de cada uno, con un interés garantizado de forma temporal o vitalicia.

  • Liquidez siempre que se requiera, si se tiene contratado un seguro de fallecimiento.

  • El importe de un rescate se recupera en función del valor de mercado de la inversión vinculada.

  • Uno o dos titulares. Con dos titulares se abona la renta hasta el fallecimiento del último de ellos. En este último caso, el otro titular debe tributar en el Impuesto sobre Sucesiones o Donaciones, y seguirá cobrando la totalidad de la renta, sin que se le aplique retención a la mitad de la renta.

Cuanto antes se constituye la Renta Vitalicia, más alta es la renta mensual conseguida. Además, este producto presenta una rentabilidad financiero-fiscal muy superior a la de otras alternativas como los depósitos a plazo.

Así se ve en el siguiente ejemplo, que muestra una Renta Vitalicia contratada con una aportación de 100.000 € y cobro mensual de la renta:

En cuanto a las ventajas fiscales, las personas que contratan este producto se benefician del mejor tratamiento fiscal, especialmente si se tienen más de 60 años, ya que un porcentaje de la renta, que depende de la edad, no se considera rendimiento del capital mobiliario.

Puntos clave de la fiscalidad de los planes de pensiones:

  • El ahorro invertido en un plan de pensiones es deducible en su totalidad en la declaración de la renta.

  • Las aportaciones anuales están limitadas a un máximo de 8.000 euros. Esta cantidad no debe superar el 30% de los rendimientos netos del trabajo.

  • Puedes aportar un máximo de 240.000 euros en la totalidad del producto.

  • El plan de pensiones reduce el tipo marginal del IRPF. Cuanto más se aporta al plan de pensiones, más se reduce la base imponible.

  • Cuando te jubilas puedes rescatar tu dinero en forma de renta, capital o de forma mixta y tributará como rentas del trabajo, es decir, como un ingreso extra.

  • Es importante buscar el consejo de expertos en esta materia para optimizar nuestro ahorro privado en materia fiscal.

La renta vitalicia no es un producto de riesgo, es un producto de diversificación porque permite asegurar, con una parte de los ahorros, una renta mensual vitalicia.

Beneficios de la renta vitalicia

Por un lado, la posibilidad de poder escoger entre diferentes alternativas de inversión, es decir, de decidirse por el producto más adecuado en función de las necesidades del cliente. Por el otro, siempre que exista un seguro de fallecimiento, la renta vitalicia es líquida en todo momento. En relación a este caso, se perderían las ventajas fiscales del producto.

 

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Y tú, ¿tienes alguna duda?

  • María José Areoso Fernández 18 marzo, 2019 a las 19:50

    Buenas tardes: En 2018 hemos vendido un piso que teníamos en régimen de gananciales entre mi marido y yo. Por mi parte, yo también he vendido otro piso procedente de la herencia de mis padres y el total, 240.000 euros, lo he invertido en una renta vitalicia de Caixabank. Con el dinero del piso en régimen de gananciales, 280.000 euros, mi marido se hizo otra renta vitalicia de 240.000 euros. Mi pregunta es la siguiente: En el IRPF de este año, 2019, yo entiendo que, en mi caso, no hay impuesto por incremento patrimonial de la venta del piso heredado, pero, en el otro, ¿ tengo que tributar yo por la mitad del capital obtenido y mi marido por los 40.000 euros restantes o, al hacer él su renta vitalicia, sólo tendremos que tributar por el incremento patrimonial , es decir, 20.000 euros cada uno? Me he leído todo lo que la Agencia Tributaria ha publicado sobre las rentas vitalicias y no he encontrado nada al respecto de esta cuestión, claro está que no soy ninguna experta en el tema.¿Podrían ayudarme, por favor?

  • ester 11 octubre, 2018 a las 12:00

    Buenos dias Me han dicho que teneis un producto que se llama "Renta Plan" donde si traspaso mi plan de pensiones aquí, cuando me jubile me garantizais el capital i me abonais los intereses y que además , lo más importante que si yo muero mis herederos no tributarán por IRPF sino que tributaran por sucesiones... es así? Si es así querria más información ppr escrito. Muchas gracias!

    • Vidacaixa 6 noviembre, 2018 a las 12:32

      Hola Ester,en VidaCaixa tenemos diferentes modalidades de Rentas Plan, algunas sí garantizan el capital en caso de fallecimiento y otras no. Sobre la consulta la tributación, cualquier forma de cobro de planes de Pensiones tributa en el IRPF como rendimientos del trabajo tanto para el titular del plan como para sus beneficiarios, te animamos que contactes con tu oficina CaixaBank para que te hagan un estudio personalizado. 

  • Jesus Gómez de Segura Aso 5 junio, 2018 a las 9:54

    Es posible que teniendo un Renta Plan de inversión flexible, con una distribución del 70% en fija y resto gestionada, en UN solo día haya bajado su valor un 29%.?

    • Vidacaixa 6 junio, 2018 a las 17:01

      Hola Jesús,Para tu tranquilidad te informamos que ayer día 5/06  hasta las 12:30 del medio día, hubo una incidencia que provocó que las valoraciones del producto rentas plan inversión flexible no estuvieran bien informadas y pareciera que su precio había disminuido drásticamente. afectando al saldo. A partir de las 12:30, como indicábamos, se resolvió el error y los contratos afectados ya mostraban las posiciones con los valores correctos. 

  • jose fernandez 1 junio, 2018 a las 8:47

    Buenos dias . porque caixabank cobra las aportaciones de la libreta pensión 2000 el 1 de cada mes, y la hora de pagarla lo hacen a final de mes, porque en caso de fallecimiento también cuenta desde el 1 del mes y no se cobra hasta el 30 o 31. pues la respuesta del director es la siguiente, esto de siempre ha sido así.

    • Vidacaixa 23 julio, 2018 a las 13:58

      Hola Jose,El pago de la prima, como bien dices, se efectúa a principio de mes para que esa cantidad empiece lo antes posible a contabilizarse para el ahorro y pueda recoger el rendimiento de todo un mes entero. Por el contrario, el abono de la renta corresponde al mes vencido. De pagarlo por anticipado y en el caso de que se produjera alguna contingencia antes de final de mes, deberíamos retroceder este último paso. Creemos que de esta manera generaríamos más inconvenientes que ventajas.

  • Pilar adsuara mundina 29 diciembre, 2017 a las 1:11

    Tengo 67 años y voy a vender una casa de mi madre de la que cobraremos 23000€, si contrato una renta vitalicia estoy exento de declarar estos ingresos en la declaración de renta? Aunque tenga 67 años y este jubilada?

  • Santiago Homar Pascual 20 diciembre, 2017 a las 16:11

    Mi madre contrato en el año 2013 Renta Vitalicia y cuando realizo la operación le entregaron una libreta y estaba con ella porque la tuve que bajar con la silla de ruedas ya que no podía andar, no recuerdo que le entregaran es ningùn contrato Hay alguna posibilidad de recibir una copia de dicho contrato. Un saludo

  • Joaquín González 14 junio, 2017 a las 10:03

    Buenos días, quisiera saber una renta vitalicia, para una cuota de 240.000 euros, ¿qué interés dejaría?, y ¿cómo se calcula ese diferencial?, gracias.

    • VidaCaixa 4 septiembre, 2017 a las 11:06

      Hola Joaquín, Contamos con diferentes modalidades de renta vitalicia que nos permiten personalizar al máximo la oferta que mejor se adapte a sus necesidades. Le invitamos a dirigirse a cualquier oficina de CaixaBank donde uno de nuestros gestores podrá realizarle una simulación. Es importante tener en cuenta que los intereses varían cada día en función de la evolución de la inversión a la que están vinculados.

  • Josep 4 septiembre, 2016 a las 20:42

    Fins qin any espoden fer aportacions i fins quina edad par poder rescatar la totalidad del pla de pensions al mateix titular no als ereders gracies

    • VidaCaixa 19 septiembre, 2016 a las 15:19

      Hola Josep. Tal i com ha d'estar indicat en el reglament del seu pla de pensions, es poden fer aportacions al pla fins que decideixi contractar la seva prestació de jubilació al pla. En aquell moment les aportacions que es realitzin es destinaran a futures contingències com ara defunció o dependencia. No obstant, el jubilats abans del 01/07/2006 i amb aportacions posteriors a 01/01/2007 destinaran aquestes aportacions també a defunció. / Tal como está indicado en su plan de pensiones, se pueden hacer aportaciones al plan hasta que decida contratar su prestación de jubilación. En ese momento, las aportaciones que se realicen se destinarán a futuras contingencias como, por ejemplo, defunción o dependencia. No obstante, los jubilados antes del 01/07/2006 y con aportaciones posteriores al 01/01/2007 destinarán estas aportaciones también a defunción.

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