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¿Qué es la Renta Vitalicia?

Al planificar nuestro futuro pueden surgir varias dudas: ¿Cuál es mi edad de jubilación? ¿Cuál es la pensión máxima? ¿Y las pensiones mínimas? ¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarse? ¿Cómo puedo invertir mis ahorros para cuando termine mi etapa laboral? En relación a esta última pregunta, una de las opciones a tener en cuenta para aquellos que planifiquen su futuro es la renta vitalicia.

La renta vitalicia es la herramienta que transforma nuestros ahorros en un ingreso mensual para toda la vida, un seguro que garantiza una vejez tranquila y sin imprevistos.

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Tras planificar la jubilación y ahorrar durante años para disfrutar de la familia y del tiempo libre, es importante disponer de una visión global del patrimonio acumulado y planificar financieramente cómo gestionarlo. ¿Para qué? Para poder sacar el máximo partido a los ahorros y disponer de ellos de la mejor forma posible. Esa es la principal función de la renta vitalicia: transformar el ahorro en un ingreso mensual para toda la vida.

Laura Rodríguez, formadora de canales de VidaCaixa, lo explica del siguiente modo: “Una renta vitalicia tiene como objetivo cubrir una bajada de nuestros ingresos, por ejemplo, cuando nos jubilamos, o bien cuando los gastos se incrementan, por ejemplo, por temas de salud o porque queremos disponer de más tiempo de ocio”. Y añade: “La renta vitalicia es la solución óptima porque tiene muchas ventajas: pagas menos impuestos, puedes utilizarla con flexibilidad si necesitas más renta o menos, e incluso puedes planificar eficientemente la herencia”.

¿Cómo funciona la renta vitalicia?

Es muy sencillo. Se realiza una aportación inicial y después se cobra una renta mensual para toda la vida, con la que obtendrás una atractiva rentabilidad y un ventajoso tratamiento fiscal. Es importante saber que se permite realizar aportaciones únicas desde únicamente los 601,01 euros. Por otro lado, estas son otras de las muchas ventajas que tendrás:

  • Alternativas de inversión. Es posible escoger el producto más adecuado a las necesidades de cada uno, con un interés garantizado de forma temporal o vitalicia.

  • Liquidez siempre que se requiera, si se tiene contratado un seguro de fallecimiento.

  • El importe de un rescate se recupera en función del valor de mercado de la inversión vinculada.

  • Uno o dos titulares. Con dos titulares se abona la renta hasta el fallecimiento del último de ellos. En este último caso, el otro titular debe tributar en el Impuesto sobre Sucesiones o Donaciones, y seguirá cobrando la totalidad de la renta, sin que se le aplique retención a la mitad de la renta.

Cuanto antes se constituye la Renta Vitalicia, más alta es la renta mensual conseguida. Además, este producto presenta una rentabilidad financiero-fiscal muy superior a la de otras alternativas como los depósitos a plazo.

Así se ve en el siguiente ejemplo, que muestra una Renta Vitalicia contratada con una aportación de 100.000 € y cobro mensual de la renta:

En cuanto a las ventajas fiscales, las personas que contratan este producto se benefician del mejor tratamiento fiscal, especialmente si se tienen más de 60 años, ya que un porcentaje de la renta, que depende de la edad, no se considera rendimiento del capital mobiliario.

Puntos clave de la fiscalidad de los planes de pensiones:

  • El ahorro invertido en un plan de pensiones es deducible en su totalidad en la declaración de la renta.

  • Las aportaciones anuales están limitadas a un máximo de 8.000 euros. Esta cantidad no debe superar el 30% de los rendimientos netos del trabajo.

  • Puedes aportar un máximo de 240.000 euros en la totalidad del producto.

  • El plan de pensiones reduce el tipo marginal del IRPF. Cuanto más se aporta al plan de pensiones, más se reduce la base imponible.

  • Cuando te jubilas puedes rescatar tu dinero en forma de renta, capital o de forma mixta y tributará como rentas del trabajo, es decir, como un ingreso extra.

  • Es importante buscar el consejo de expertos en esta materia para optimizar nuestro ahorro privado en materia fiscal.

La renta vitalicia no es un producto de riesgo, es un producto de diversificación porque permite asegurar, con una parte de los ahorros, una renta mensual vitalicia.

Beneficios de la renta vitalicia

Por un lado, la posibilidad de poder escoger entre diferentes alternativas de inversión, es decir, de decidirse por el producto más adecuado en función de las necesidades del cliente. Por el otro, siempre que exista un seguro de fallecimiento, la renta vitalicia es líquida en todo momento. En relación a este caso, se perderían las ventajas fiscales del producto.

 

Más información:

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Y tú, ¿tienes alguna duda?

  • José Angel García Pinedo 13 agosto, 2019 a las 14:44

    Hola: Quisiera saber; tengo un contrato de renta vitalicia , y ahora por un motivo personal quisiera solicitar un rescate de 10.000€, no se que penalización tendrá y si el rescate me lo concederán de inmediato muchas gracias anticipadas les saluda, José Angel García

  • manuel martin romero 1 agosto, 2019 a las 19:02

    Hola:Quisiera saber;tengo un contrato de renta vitalicia conjuntamente con mi mujer,y ahora por un motivo de enfermedad me veo obligado a solicitar un rescate de 60.000€, no se que penalización tendrá y si el rescate me lo concederán de inmediato.(MODALIDAD DE SEGURO RAV 102)el contrato se hizo hace 7 años, con gracias anticipadas les saluda manu.

  • Eduado 28 julio, 2019 a las 15:34

    Hola mis padres han vendido una casa en junio que ya no era la habitual. Ambos tienen más de 75 años. Les han ofrecido la opción de la renta vitalicia para los intereses que habría que pagar hacienda. Me surge varias dudas: Deben invertir todo el patrimonio obtenido o vale una parte Pueden pasado un tiempo recuperar el importe invertido? Que riesgos tiene este tipo de seguros en general Gracias Saludos

    • Vidacaixa 30 julio, 2019 a las 13:08

      Hola Eduardo,se debe invertir el total obtenido por la transmisión patrimonial, con un máximo de 240.000€. En tu oficina de Caixabank mas cercana, te indicarán las rentas vitalicias disponibles para las características del tomador del contrato. En el siguiente link de la Agencia tributaria, te da toda la información sobre este tipo de operaciones. 

  • Ildefonso Azogue Romero 10 julio, 2019 a las 15:14

    Tengo 67 años he vendido una casa que heredé de mi madre de la que cobré 110000€. Y contraté una renta vitalicia estoy exento de declarar estos ingresos en la declaración de renta? lo invertí en una renta vitalicia de CaixaBank el año pasado. Gracias

    • Vidacaixa 25 julio, 2019 a las 12:48

      Hola Ildefonso,si cumple todos los requisitos para la reinverión en una renta vitalicia, si quedaría exento de declarar esa venta. Los requisitos son los siguientes:- Edad: Mayores de 65 años en el momento de la trasmisión. - Importe máximo: 240.000€. - Modalidad de contratación: Renta vitalicia a 1 o 2 vidas. En las operaciones a dos vidas ambos tomadores deberán cumplir los requisitos establecidos: •Si ambos eran propietarios al 50%, podrán constituir una renta vitalicia a dos vidas. •Si no eran propietarios al 50%, deben contratar dos rentas vitalicias independientes, cada uno de ellos por la parte que le corresponda. - La transmisión del elemento patrimonial (ej. inmuebles, fondos, valores, etc.) debe haberse realizado a partir del 01/01/2015. - Las transmisiones anteriores no pueden favorecerse de la exención. - El importe a reinvertir será el importe por el que se efectúe la transmisión después de descontar los gastos y en su caso, los impuestos derivados de la misma que hubieran sido satisfechos por el cliente. - Plazo para la contratación de la Renta: dentro de los 6 meses desde la transmisión del elemento patrimonial. En todo caso si su Renta Vitalicia ha sido contratada en las oficinas de Caixabank, podrán verificar la condición de reinversión. 

  • meri 30 mayo, 2019 a las 12:52

    Las rentas vitalicias , para declaración de patrimonio se coge el valor de los datos fiscales de valor de patrimonio o de prov. matematica a 31/12? no informais del valor de capitalizacion que es mas bajo ?

    • Vidacaixa 26 junio, 2019 a las 12:22

      Hola Meri,la valoración de las rentas vitalicias debe realizarse por el resultado de capitalizar la anualidad al tipo de interés legal del dinero vigente a la fecha de devengo de este impuesto (31 de diciembre) y tomando del capital resultante aquella parte que, según las reglas establecidas para valorar los usufructos, corresponda a la edad del rentista.Para el ejercicio 2018 el tipo de interés legal del dinero ha sido fijado en el 3%.Te facilitamos este enlace del Manual práctico Renta y Patrimonio 2018, en la pág. 1158 encontrarás la información relacionada. 

  • Montse Rodriguez 27 mayo, 2019 a las 17:22

    Hola, me han hablado de vuestro Rentas Plan Flexible, para traspasar a el mi plan de pensiones, pues genera una buena renta mensual, y asi puedo dejar el capital integro a mi hijo.Mi duda es cómo lo rescata el a mi fallecimiento: me han aconsejado que haga 3 o 4 paquetes distintos, para poder cancelar alguno en caso de necesidad, pero , mi hijo a mi fallecimiento, ¿tiene que rescatar todos esos paquetes juntos para poderse beneficiar de la reduccion del 40% por todas mis aportaciones anteriores a 2007? Gracias

    • Vidacaixa 29 mayo, 2019 a las 12:53

      Hola Montse, informarte que la ley permite aplicarte la reducción del 40% a todos los derechos consolidados anteriores a 2007 que se rescaten durante un mismo año fiscal, por cada una de las contingencias, siempre que se rescate en el año en curso en el que ocurre tal contingencia y en los dos posteriores; por lo que tu hijo podría aplicarse la reducción a los Rentas Plan que rescate durante un mismo año fiscal y que contengan aportaciones anteriores a 2007. De forma previa a contratar los rentas plan, existe la posibilidad de separar aportaciones anteriores a 2007 y posteriores mediante movilizaciones internas , de forma que en los rentas plan queden separados los derechos consolidados anteriores al 2007 de los posteriores, te animamos a que contemples esa opción y que no tenga que rescatar todos.

  • Ferran Caminal 24 mayo, 2019 a las 11:44

    Buenos días, Me gustaría saber si tengo una renta vitalicia, si se puede considerar como un activo financiero y a la hora de realizar el testamento si lego mis activos financieros a una serie de personas, podrían tomar posesión del importe de la renta vitalicia. Muchas gracias.

    • Vidacaixa 26 junio, 2019 a las 12:00

      Hola Ferran, una renta vitalicia es un contrato de seguro, por lo que no se considerará producto financiero. con carácter general, cuando el beneficiario sea además heredero, el capital procedente del seguro se acumulará al resto del patrimonio hereditario y tributarán conjuntamente. Beneficiario en caso de defunción del asegurado, será la persona designada por el adherente/tomador para percibir el capital asegurado en caso de producirse la defunción del asegurado durante la vigencia del seguro. Si no existe designación expresa, se consideran beneficiarios los especificados en las condiciones contractuales del producto o, en su defecto, los legalmente establecidos. 

  • Maria 1 mayo, 2019 a las 21:05

    Mi marido ha fallecido. Tenia contratado un seguro de RENTA VITALICIA FLEXIBLE. Los beneficiarios son los herederos. ¿Mi pregunta quienes son los herederos? ¿Hay algùn orden, como esposa, hijos...? ¿O esposa e hijos por igual? ¿O los hijos la legitima parte de un tercio?

    • Vidacaixa 1 julio, 2019 a las 10:07

      Hola María, En primer lugar, lamentamos mucho tu pérdida. En relación a la cuestión que planteas, los herederos en el caso de una renta vitalicia, son los designados por el titular del contrato en el momento de vigencia. Si no se realizó designación expresa, los herederos dependerán de la fecha de contratación de la renta vitalicia: En las pólizas constituidas hasta el 21 de Mayo 2006: En las condiciones generales de los seguros de vida individuales, se establece la cláusula de designación subsidaria de beneficiarios, por lo que serán por orden preferente y excluyente:1º El cónyuge no separado legalmente. 2º Hijos a partes iguales. 3º Padres a partes iguales. 4º Herederos legales (los hijos y descendiente, tanto biológicos como adoptados, a falta de hijos del causante serán los padres y ascendientes, a falta de estos, el cónyuge viudo del fallecido) En las pólizas constituidas a partir del 22 de Mayo 2006 En las condiciones generales se elimina la cláusula subsidaria, por lo que serán los herederos legales.

  • Ignacio 26 abril, 2019 a las 18:05

    Mi madre tiene 89 años ha vendido un inmueble que no es su residencia habitual y quiere invertir 125.000 ,€ del importe obtenido en una renta vitalicia La fiscalidad ya la conozco. Es viable hacerlo con esa edad en Bankinter por ejemplo es hasta 85 años Gracias

    • Vidacaixa 23 mayo, 2019 a las 17:02

      Hola Ignacio, la renta vitalicia que disponemos actualmente para poder beneficiarse de la exención fiscal por reinversión de ganancias patrimoniales en rentas vitalicias, tiene como edad máxima de contratación los 89 años, en tu oficina CaixaBank podrán informarte de todos los detalles del producto y ofrecerte un asesoramiento personalizado.

  • María José Areoso Fernández 18 marzo, 2019 a las 19:50

    Buenas tardes: En 2018 hemos vendido un piso que teníamos en régimen de gananciales entre mi marido y yo. Por mi parte, yo también he vendido otro piso procedente de la herencia de mis padres y el total, 240.000 euros, lo he invertido en una renta vitalicia de Caixabank. Con el dinero del piso en régimen de gananciales, 280.000 euros, mi marido se hizo otra renta vitalicia de 240.000 euros. Mi pregunta es la siguiente: En el IRPF de este año, 2019, yo entiendo que, en mi caso, no hay impuesto por incremento patrimonial de la venta del piso heredado, pero, en el otro, ¿ tengo que tributar yo por la mitad del capital obtenido y mi marido por los 40.000 euros restantes o, al hacer él su renta vitalicia, sólo tendremos que tributar por el incremento patrimonial , es decir, 20.000 euros cada uno? Me he leído todo lo que la Agencia Tributaria ha publicado sobre las rentas vitalicias y no he encontrado nada al respecto de esta cuestión, claro está que no soy ninguna experta en el tema.¿Podrían ayudarme, por favor?

  • ester 11 octubre, 2018 a las 12:00

    Buenos dias Me han dicho que teneis un producto que se llama "Renta Plan" donde si traspaso mi plan de pensiones aquí, cuando me jubile me garantizais el capital i me abonais los intereses y que además , lo más importante que si yo muero mis herederos no tributarán por IRPF sino que tributaran por sucesiones... es así? Si es así querria más información ppr escrito. Muchas gracias!

    • Vidacaixa 6 noviembre, 2018 a las 12:32

      Hola Ester,en VidaCaixa tenemos diferentes modalidades de Rentas Plan, algunas sí garantizan el capital en caso de fallecimiento y otras no. Sobre la consulta la tributación, cualquier forma de cobro de planes de Pensiones tributa en el IRPF como rendimientos del trabajo tanto para el titular del plan como para sus beneficiarios, te animamos que contactes con tu oficina CaixaBank para que te hagan un estudio personalizado. 

  • Jesus Gómez de Segura Aso 5 junio, 2018 a las 9:54

    Es posible que teniendo un Renta Plan de inversión flexible, con una distribución del 70% en fija y resto gestionada, en UN solo día haya bajado su valor un 29%.?

    • Vidacaixa 6 junio, 2018 a las 17:01

      Hola Jesús,Para tu tranquilidad te informamos que ayer día 5/06  hasta las 12:30 del medio día, hubo una incidencia que provocó que las valoraciones del producto rentas plan inversión flexible no estuvieran bien informadas y pareciera que su precio había disminuido drásticamente. afectando al saldo. A partir de las 12:30, como indicábamos, se resolvió el error y los contratos afectados ya mostraban las posiciones con los valores correctos. 

  • jose fernandez 1 junio, 2018 a las 8:47

    Buenos dias . porque caixabank cobra las aportaciones de la libreta pensión 2000 el 1 de cada mes, y la hora de pagarla lo hacen a final de mes, porque en caso de fallecimiento también cuenta desde el 1 del mes y no se cobra hasta el 30 o 31. pues la respuesta del director es la siguiente, esto de siempre ha sido así.

    • Vidacaixa 23 julio, 2018 a las 13:58

      Hola Jose,El pago de la prima, como bien dices, se efectúa a principio de mes para que esa cantidad empiece lo antes posible a contabilizarse para el ahorro y pueda recoger el rendimiento de todo un mes entero. Por el contrario, el abono de la renta corresponde al mes vencido. De pagarlo por anticipado y en el caso de que se produjera alguna contingencia antes de final de mes, deberíamos retroceder este último paso. Creemos que de esta manera generaríamos más inconvenientes que ventajas.

  • Pilar adsuara mundina 29 diciembre, 2017 a las 1:11

    Tengo 67 años y voy a vender una casa de mi madre de la que cobraremos 23000€, si contrato una renta vitalicia estoy exento de declarar estos ingresos en la declaración de renta? Aunque tenga 67 años y este jubilada?

  • Santiago Homar Pascual 20 diciembre, 2017 a las 16:11

    Mi madre contrato en el año 2013 Renta Vitalicia y cuando realizo la operación le entregaron una libreta y estaba con ella porque la tuve que bajar con la silla de ruedas ya que no podía andar, no recuerdo que le entregaran es ningùn contrato Hay alguna posibilidad de recibir una copia de dicho contrato. Un saludo

  • Joaquín González 14 junio, 2017 a las 10:03

    Buenos días, quisiera saber una renta vitalicia, para una cuota de 240.000 euros, ¿qué interés dejaría?, y ¿cómo se calcula ese diferencial?, gracias.

    • VidaCaixa 4 septiembre, 2017 a las 11:06

      Hola Joaquín, Contamos con diferentes modalidades de renta vitalicia que nos permiten personalizar al máximo la oferta que mejor se adapte a sus necesidades. Le invitamos a dirigirse a cualquier oficina de CaixaBank donde uno de nuestros gestores podrá realizarle una simulación. Es importante tener en cuenta que los intereses varían cada día en función de la evolución de la inversión a la que están vinculados.

  • Josep 4 septiembre, 2016 a las 20:42

    Fins qin any espoden fer aportacions i fins quina edad par poder rescatar la totalidad del pla de pensions al mateix titular no als ereders gracies

    • VidaCaixa 19 septiembre, 2016 a las 15:19

      Hola Josep. Tal i com ha d'estar indicat en el reglament del seu pla de pensions, es poden fer aportacions al pla fins que decideixi contractar la seva prestació de jubilació al pla. En aquell moment les aportacions que es realitzin es destinaran a futures contingències com ara defunció o dependencia. No obstant, el jubilats abans del 01/07/2006 i amb aportacions posteriors a 01/01/2007 destinaran aquestes aportacions també a defunció. / Tal como está indicado en su plan de pensiones, se pueden hacer aportaciones al plan hasta que decida contratar su prestación de jubilación. En ese momento, las aportaciones que se realicen se destinarán a futuras contingencias como, por ejemplo, defunción o dependencia. No obstante, los jubilados antes del 01/07/2006 y con aportaciones posteriores al 01/01/2007 destinarán estas aportaciones también a defunción.

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