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Todo lo que necesitas conocer acerca de un PIAS

El PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático es un producto de seguros que permite generar, de forma muy cómoda, un capital a lo largo del tiempo que puede servir como complemento a la pensión pública de la jubilación.

Este producto ofrece la posibilidad de ahorrar en varias carteras, como lo hace el Plan Futuro Flexible de VidaCaixa, pudiendo realizar una combinación de activos según el perfil de riesgo y las necesidades de inversión de cada cliente.

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¿Cuándo empezar a ahorrar?

Según explica Jordi Gual, Director Ejecutivo de Planificación Estratégica y Economista Jefe de CaixaBank, “es conveniente empezar muy pronto a ahorrar de cara a la jubilación; cada mes es aconsejable separar de la nómina una cantidad que vaya a otra cuenta y que no se toque. Con esta cuenta se ahorra y, gracias a la magia del interés compuesto, se va acumulando un ahorro que se puede utilizar en el momento de la jubilación”. Y añade: “Cuanto más pronto se empiece a ahorrar para la jubilación, mejor”.

Estas son algunas de las características del PIAS que se deben tener en cuenta:

  • Límites: No se pueden aportar más de 8.000 euros anuales y las aportaciones no pueden superar los 240.000 euros.

  • Diversificación: El PIAS ofrece la posibilidad de ahorrar en varias carteras, pudiendo realizar una combinación de activos según el perfil de riesgo y las necesidades de inversión de cada cliente. El PIAS riesgo tomador, por ejemplo, es un producto en formato Unit Linked que permite la inversión en una o varias carteras con diferente perfil de riesgo en función del perfil del inversor y los años pendientes de la inversión. En este caso, el riesgo de la inversión es asumido por el tomador del producto.

  • Prima: Puede ser única o periódica y no tiene ningún impacto fiscal. Mientras no se rescata la operación, los rendimientos que se generan no están sujetos al IRPF.

  • Rescate: Puede ser total o parcial y puede realizarse en cualquier momento. Los intereses generados se consideran rendimiento del capital mobiliario, que está sujeto a retención a cuenta del IRPF. En el rescate se recupera el valor liquidativo de la inversión vinculada en el momento en que se produce el rescate. Asimismo, si el contrato tiene una antigüedad de 10 años o más, se puede constituir una renta vitalicia, que cuenta con importantes ventajas fiscales.

  • Interés garantizado a largo plazo: En un PIAS garantizado se ofrece un tipo de interés fijo anual o plurianual con la garantía de la aseguradora.

  • Renta vitalicia: El PIAS sirve para lograr una renta vitalicia asegurada de cara a la jubilación. Si se percibe la prestación en forma de renta vitalicia, una parte de la renta se considera rendimiento del capital mobiliario y se le aplica el tipo de retención a cuenta vigente en cada momento. Esta herramienta cuenta con notables ventajas fiscales. ¿Cuáles son? Por un lado hay que tener en cuenta que este producto de ahorro sistemático tiene todos sus rendimientos exentos de tributar, siempre y cuando su uso sea para recibir una renta vitalicia tras su rescate. En caso contrario se pierden dichos beneficios fiscales.

  • Diferencias entre los PIAS y los planes de pensiones: Los planes de pensiones y los PPA tienen su ventaja fiscal en el momento de la aportación, no en el momento de la prestación. Los planes de pensiones y PPA disponen de liquidez limitada por normativa, mientras que los PIAS tienen liquidez en todo momento sin necesidad que concurra un supuesto específico.

  • Riesgo: El riesgo del producto determinará su mayor o menor rentabilidad. Hay que tener en cuenta, en el mismo sentido, que, de acuerdo con la reforma fiscal que entró en vigor el pasado 1 de enero de 2015, los años que deben transcurrir desde que se realiza la primera aportación hasta su rescate se han reducido de los 10 años hasta cinco en la actualidad. Otros aspectos destacables son que el PIAS, al tratarse de una renta vitalicia, queda exento de tributar en un porcentaje elevado de dicha renta, que en algunos casos puede llegar al 92%. La prima más antigua en un PIAS debe tener al menos 10 años.

La decisión de contratar uno de estos productos para complementar la jubilación dependerá, exclusivamente, de las circunstancias personales de cada uno. Para ello, lo más conveniente es buscar un asesoramiento adecuado para garantizar un plan de ahorro que permita mantener la calidad de vida una vez jubilados.

Más información:

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¿Qué implica designar beneficiarios de un plan de pensiones, un PIAS o un SIALP?

 

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Y tú, ¿tienes alguna duda?

  • Vicente 6 junio, 2019 a las 19:52

    Buenas tardes. Sobre la fiscalidad, ¿qué impuestos se pagarían por el rescate de la totalidad de un PIAS de seis años de antigüedad en el que se ha invertido 30.000 y ha generado 1.000€ de intereses, haciendo un total de 31.000€?

    • Vidacaixa 25 julio, 2019 a las 9:36

      Hola Vicente,al respecto el rescate del producto PIAS, la ventaja fiscal de este producto es que en caso de que se cobre en forma de renta vitalicia transcurridos 5 años desde la primera aportación vigente, queda exento de tributar por la rentabilidad que se haya generado durante el periodo de aportación.En el  caso de rescate total o parcial del capital de los productos PIAS, se tributará como Rendimiento de capital Mobiliario (RCM), por el rendimiento obtenido del contrato, es decir, por la diferencia entre el valor de la prima aportada y del rescate. En este post puedes consultar las ventajas fiscales del producto PIAS.

  • Catalina 5 abril, 2019 a las 21:33

    He contratado un pia 2022. Peor no sé dónde puedo verlo, me podrían indicar. Gracias

    • Vidacaixa 23 mayo, 2019 a las 12:21

      Hola Catalina, puedes consultar tus seguros de forma online a través de Caixabank Now, la pestaña de Seguros>Mis seguros, también puedes consultar la información del contrato en tu oficina Caixabank.  

  • pedro serrano galdon 24 marzo, 2019 a las 17:20

    ¿puedo perder dinero con los PIAS o son seguros?

    • Vidacaixa 15 abril, 2019 a las 10:52

      Hola Pedro,En función de la modalidad contratada el contrato puede tener un interés técnico garantizado,  que es el interés sobre la cantidad que queda tras descontar los gastos administrativos, de comercialización del seguro y la parte que corresponde al riesgo asociado a la cobertura de fallecimiento, en función de los datos del asegurado, el interés ofertado los gastos podrían no ser suficientes para cubrir los costes pudiendo llegar a tener obtener una rentabilidad negativa. Los PIAS que tienen una inversión en una serie de carteras, el riesgo de la inversión es asumido por el cliente. 

  • Mauricio 19 marzo, 2019 a las 6:10

    Hola tengo una cuenta PIAs y quisiera saber que significa el valor garantizado, ya que me sale que tengo el doble de lo que tengo ahorrando de valor garantizado Gracias

    • Vidacaixa 5 abril, 2019 a las 12:24

      Hola Mauricio,El valor garantizado de un contrato de seguros de ahorro es el derecho que puede ejercitar únicamente el tomador de la póliza como la reducción o el rescate. Respecto al interés técnico garantizado, es el interés sobre la cantidad que queda tras descontar los gastos administrativos, de comercialización del seguro y la parte que corresponde al riesgo asociado a la cobertura de fallecimiento. 

  • Glenda Andrade pino 8 marzo, 2019 a las 18:42

    Hola necesito rescatar 5.200 de un sialp de ustedes la Caixa he llamado y me dicen que cobran el 21% por el rescate mi pregunta es : el rescate es sobre el capital o el interés, lo contraté el 17 de diciembre del 2018, cuando lo contraté me dijeron q el capital no lo tocaban que todo se basaba por el interés,

    • Vidacaixa 12 marzo, 2019 a las 17:59

      Hola Glenda,en el producto SIALP, en caso de rescate del capital antes de los 5 años desde la primera aportación, la prestación percibida tributa en el IRFP como rendimiento de capital mobiliario solo por la rentabilidad obtenida en producto. En este Post puedes ampliar la información sobre la fiscalidad de tu SIALP.

  • Julio 25 diciembre, 2018 a las 15:09

    Hola tengo un pias desde octubre de 2016 para ahorrar para la entrada de un piso, en este momento tengo 6270 euros y me pone valor de rescate 5590, entiendo que estoy perdiendo dinero, lo.que quiero saber si cuando yo quiera rescatar todas las aportaciones que hice las recupero ? Los beneficios me.dan igual, un saludo.

    • Vidacaixa 22 enero, 2019 a las 17:32

      Hola Julio, Según los datos que nos facilitas, el PIAS que tienes contratado está vinculado a mercado. Por ello, el rescate corresponderá al valor que tienen en el mercado tus participaciones en el momento en el que lo solicites. De esa manera, el importe que rescatas puede ser superior o inferior a lo que hayas aportado. Existen otros productos garantizados en los que, una vez vence el producto, el total de las aportaciones está garantizado. Puedes informarte en cualquier oficina CaixaBank de las posibilidades con menos exposición a renta variable.

  • Hana 3 diciembre, 2018 a las 8:55

    Buenos días, Hay posibilidad bajar las aportaciones mensuales que he establecido al principio? Lo intenté hacer por la Línea abierta, pero no me da la opción. Gracias y saludos, Hana

    • Vidacaixa 22 enero, 2019 a las 17:31

      Hola Hana,el producto PIAS permite la modificación de las aportaciones al alza y a la baja. Si tienes cualquier duda de cómo hacerlo, no dudes en ponerte en contacto con tu oficina CaixaBank.

  • Winnielyn 9 noviembre, 2018 a las 0:51

    Hola En cualquier momento puedo sacar dinero a mi pias? Como puedo hacerlo? No se puede hacer en la app de caixa bank. Gracias

    • Vidacaixa 5 diciembre, 2018 a las 11:35

      Hola Winielilyn,te informamos que el PIAS que tienes contratado dispone de liquidez inmediata y es rescatable a través de Caixabank Now. 

  • Francisco Pérez 8 noviembre, 2018 a las 21:19

    Buenas, tengo un seguro Pías en el que aporto 100 euros al mes. Este mes, como siempre, el día 1 se me retiro de la cuenta los 100 euros correspondientes. Sin embargo, el día 7 a las 2 de la madrugada se me retiraron otros 100 euros mas con el concepto " cargo Pías destino". ¿Por qué es esto? ¿Por qué otros 100 euros en el mismo mes? ¿Y por qué esos ùltimos 1pp no aparecen en el seguro Pías?¿Dónde han ido?

    • Vidacaixa 20 diciembre, 2018 a las 9:21

      Hola Francisco,te animamos a que contactes con tu oficina de CaixaBank para que revisen lo sucedido y te informen teniendo acceso a toda tu información.

  • Joao 12 marzo, 2018 a las 9:27

    Buenos dias, Hace solo dos meses contarte un PIAS y he aportado 50 euros cada mes (100 en total), lo que pasa que en mi cuenta me aparece, aportaciones realizadas 100 euros, pero valor de rescate, 49,84 euros, Me pueden explicar un poco? gracias.

    • Vidacaixa 20 abril, 2018 a las 13:28

      Hola Joao,ya tienes el valor de rescate correcto.  Debes tener en cuenta que como tu PIAS va vinculado a inversión, cuando tu pagas la prima el importe no se ve automáticamente en el valor de rescate.

  • Santi 7 marzo, 2018 a las 16:13

    como hago para retirar dinero de mi PIAS y meterlo en mi cuenta corriente normal?

    • Vidacaixa 12 marzo, 2018 a las 16:58

      Hola Santi,para retirar el dinero de un PIAS debes hacer una rescate.  Te animamos a que contactes con un entidad aseguradora que solicitarlo.  En el caso de CaixaBank, el rescate te lo pueden hacer directamente en tu oficina.

  • José Luis 27 diciembre, 2017 a las 17:49

    Hola Raquel: Me vence dentro de poco un PIAS, y quiero cobrarlo en forma de renta vitalicia. ¿puedo cobrarlo en forma de renta vitalicia decreciente para recuperar lo máximo posible cuanto antes?

    • Vidacaixa 16 enero, 2018 a las 18:43

      Hola Jose Luis,en principio el PIAS es un producto de ahorro pensado para el cobro de una Renta Vitalicia.  Sólo en este caso, y si se cumples el resto de requisitos, tendrás derecho a la exención fiscal por los rendimientos obtenidos  No obstante, deberías hablar con tu compañía aseguradora para ver si teniendo en cuenta lo comentado anteriormente, el producto permite el tipo de cobro que nos has comentado.  En nuestro caso, el PIAS puede cobrarse en forma de Renta Vitalicia o de Rescate total o parcial.

  • José Miguel 6 diciembre, 2017 a las 16:03

    Hola buenas tardes, soy cliente vuestro, actualmente tengo contratado un pias con otra entidad en el que aporto 125 euros al mes. ¿Si abro uno Pias en la Caixa podría pasar ese dinero que tengo en la otra entidad al nuevo Pias? Otra cuestión ¿ podría rescatar ese dinero que viene de la otra entidad en cualquier momento? Es que en mi actual entidad lo tengo disponible para llevarme el dinero cuando yo asi lo desee y no se si vosotros actuais igual. Gracias

    • Vidacaixa 9 enero, 2018 a las 10:29

      Hola Jose Miguel,   si, los PIAS permiten el traspaso de una entidad a otras.  En cualquier oficina de CaixaBank te lo pueden gestionar.  Respecto a tu segunda consulta, sí, podrías rescatarlo cuando quieras, pero debes tener en cuenta que en caso de rescate perderías la ventaja fiscal de este producto.

  • maria 5 diciembre, 2017 a las 11:10

    buenos dias, mi madre tenia contratado un pias y ha fallecido que debo hacer ahora???

  • fernando 22 noviembre, 2017 a las 13:45

    Buenos días estoy interesado en invertir 8.000 euros anuales en un pías(unit linked) me gustaría tener antes la información detallada sobre cuadro de rentabilidades pasadas de las diferentes modalidades de inversión a 1,3 5 y 10 años aproximadamente ¿pueden enviarme pdf a mi correo? gracias.

    • Vidacaixa 11 diciembre, 2017 a las 13:23

      Hola Fernando,la rentabilidad dependerá del tipo de inversión que escojas. En este link puedes consultar las distintas opciones. Acércate a cualquier oficina CaixaBank para que nuestros asesores puedan aconsejarte acerca de los productos que mejor se adecúan a tus necesidades

  • Maria Yolanda Pareja Manco 30 septiembre, 2017 a las 12:20

    Tengo un plan de pensiones en la caixa..La pregunta es ¿tengo 62 años y ya no e seguido aportando mas dinero...lo que tengo de plan de pensiones de 400 euros mas o menos....recibire cuanto % de esta cantidad?

    • Vidacaixa 3 octubre, 2017 a las 10:26

      Hola Yolanda,el dinero que tendrás en tu plan de pensiones cuando te jubiles irá en función de la rentabilidad que obtenga el fondo de pensiones al que está vinculado tu plan. 

  • Ruben 18 septiembre, 2017 a las 16:46

    Como es eso de renta vitalicia? Con qué edad, en qué momento y circunstancias puedo rescatarlo en forma de dicha renta "vitalicia" y durante cuantos años como máximo?

  • Elena 3 junio, 2017 a las 16:01

    Necesito rescatar mi pias para afrontar unos gastos extras, ¿es posible?

    • VidaCaixa 6 junio, 2017 a las 12:32

      Hola Elena, Con el PIAS puedes rescatar tus ahorros desde el primer día y sin penalizaciones. Sin embargo, según la legislación vigente, si lo rescatas a los 5 años y en forma de renta vitalicia, podrás beneficiarte de sus ventajas fiscales de manera que los rendimientos que hayas obtenido estarán exentos de impuestos.

  • Isabel 19 mayo, 2017 a las 3:50

    No doy los pasos correctos a seguir ni para rescatar ni para ingresar

    • VidaCaixa 26 mayo, 2017 a las 12:10

      Hola Isabel, No dudes en ponerte en contacto con nosotros si podemos ayudarte en cualquier paso.

  • Juan de Dios 24 abril, 2017 a las 11:49

    Tengo contratado un(as) PÍAS y hago una aportación mensual que se traducen en unos 5.000€ anuales. Quería saber si estas aportaciones mensuales tienen alguna desgravación fiscal en la Renta de cada año, no en su rescate que ya me lo habéis aclarado perfectamente. Gracias

    • VidaCaixa 6 junio, 2017 a las 16:20

      Hola Juan. Según la normativa, las aportaciones a tu PIAS no desgravan en la declaración de la renta. Sin embargo el PIAS tiene otras ventajas fiscales: los rendimientos no tributan cuando se rescata como renta vitalicia una vez han transcurrido 5 años desde la primer aportación.

  • LAURA 9 abril, 2017 a las 14:31

    Desgraba el PIAS en la declaración de renta?

    • VidaCaixa 18 abril, 2017 a las 10:56

      Hola Laura, Los rendimientos de un PIAS no tributan cuando se rescatan como renta vitalícia, puedes aportar hasta 8.000 euros al año y la aportación máxima total es de 240.000 euros. Te invitamos a leer nuestro post del Blog para ampliar la información.

  • Raquel 7 marzo, 2017 a las 17:02

    ¿ Con el seguro pias puedes disponer del dinero cuando quieras ?

    • VidaCaixa 9 marzo, 2017 a las 13:19

      Hola Raquel. Con el PIAS puedes disponer del dinero ahorrado desde el primer día y sin penalizaciones. Sin embargo, según la legislación vigente, si lo rescatas a los 5 años y en forma de renta vitalicia, podrás beneficiarte de sus ventajas fiscales de manera que los rendimientos que haya obtenido estarán exentos de impuestos. Te invitamos a leer nuestro post sobre PIAS para conocer todos los detalles.

  • Maria 1 noviembre, 2016 a las 8:39

    Hola necesito sacar una cantidad de dinero que por error he aportado al seguro Pias

    • VidaCaixa 7 noviembre, 2016 a las 8:55

      Hola María.Te rogamos que contactes con tu oficina CaixaBank más cercana. Allí podrán ayudarte en lo que necesites.

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