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¿Cómo rescatar los planes de pensiones a los 10 años?

¿Cómo rescatar los planes de pensiones a los 10 años?

Los planes y fondos de pensiones se pueden rescatar ahora a partir de los 10 años. Hasta la fecha únicamente era posible recuperar el dinero bajo una serie de contingencias, como el desempleo de larga duración o enfermedad grave, entre otras. Aquí te vamos a detallar todas las claves.

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¿A partir de cuándo entra en vigor? Pues a partir de las aportaciones realizadas con fecha previa al 31 de diciembre de 2015 y que a 1 de enero de 2025 serán recuperables. A partir de entonces, todas aquellas aportaciones que alcancen los 10 años de antigüedad se podrán ir rescatando. Es decir, las aportaciones realizadas en 2018 deberán esperar a ser líquidas en 2028, y así sucesivamente.

Los expertos señalan que difícilmente esta medida supondrá una retirada masiva de los fondos ahorrados en los planes de pensiones. Por ejemplo, en el País Vasco hace tiempo que se puede retirar el dinero del plan de pensiones a los 10 años y ello no ha supuesto ningún sobresalto. El objetivo que perseguía la medida aprobada por el actual Ejecutivo era hacer más atractivo el producto y atraer a la gente más joven a su contratación.

La fiscalidad en el rescate, a priori, no varía de cómo estaba hasta la fecha.

Existen estas tres posibilidades:

  • Rescate total en forma de capital. El menos ventajoso fiscalmente. En este caso, el dinero se entrega de una vez y tributa al año siguiente como renta del trabajo. La Agencia Tributaria puede llegar a reclamar casi la mitad. Las aportaciones realizadas antes del 1 de enero de 2007 tienen una reducción del 40% una vez cobradas. El resto será imputado como renta del trabajo, sin ningún tipo de ventaja.

  • Rescate parcial en forma de renta. Es una modalidad que fiscalmente es mejor para el contratante. Además, se puede acordar con la entidad que gestiona el plan de pensiones cómo se quiere recibir la renta: mensualmente, en cantidad fija, variable…

  • Combinación de ambos. Es otra de las opciones. Una parte se rescata en forma de capital y la otra se va recibiendo en forma de renta. Fiscalmente puede ser mejor que la primera y peor que la segunda. Debemos tener en cuenta la reducción del 40% en el rescate total en forma de capital. Quizá nos conviene una parte de una manera y otra parte de la otra para no pagar tantos impuestos.

Todos los indicadores señalan la necesidad del ahorro privado para complementar la pensión de jubilación. La esperanza de vida aumenta en España y se prevé que en 2060 sea 10 años mayor que la actual, con lo que se situaría alrededor de los 90 años. La tasa de reposición, es decir, el porcentaje de sueldo que cobrarás como pensión pública, hoy en el 80%, pasará al 50% en 2065 según las previsiones. Es decir, que de 1.000 euros de salario cobrarás solo 500 de pensión pública. En España, según las proyecciones realizadas por el INE, hay casi 2 trabajadores por cada mayor de 64 años y menor de 16. Esta ratio caerá hasta 1 trabajador por cada 1 persona inactiva en 2060.

Por otro lado, una de las novedades que también tiene este cambio en los planes de ahorro privado pasa por la rebaja de las comisiones máximas. De este modo, planes y fondos en renta fija (sin exposición a renta variable) pasan del 1,5% al 0,85%; renta fija mixta con un máximo de un 30% en renta variable, del 1,50% al 1,30%; el resto se mantiene en el 1,5%; si el plan aplica a resultados, igual que para el resto de planes; por último, la comisión de depósitos se reduce en todos los casos del 0,25% al 0,20%. Como se ha comentado, se rebajan las comisiones máximas; las medias ya han visto cómo poco a poco se iban reduciendo en los últimos años.

Si quieres saber cuánto vas a cobrar cuando te jubiles es recomendable que eches un vistazo al simulador de jubilación, una herramienta que, en función de unos parámetros que introduce el propio interesado, es capaz de realizar una estimación precisa de lo que uno cree que va a cobrar y lo que realmente cobrará cuando se jubile. Sin duda, un nuevo elemento de reflexión para valorar si estamos actuando adecuadamente en relación a nuestro futuro una vez nos hayamos jubilado.

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Y tú, ¿tienes alguna duda?

  • magda 24 marzo, 2019 a las 1:07

    tengo un plan de pensiones que se llama CAIXABANK FLEXIBLE PREMIUM, lo contrate en noviembre de 2008 y quisiera saber si lo puedo rescatar con la nueva ley de que a los diez años, tengo derecho a recuperar mi plan

    • Vidacaixa 5 abril, 2019 a las 13:13

      Hola Magda,a partir de 1 de enero de 2025 se podrá disponer anticipadamente del importe de los derechos económicos consolidados correspondientes a las aportaciones con 10 años de antigüedad. 

  • Diego 21 mayo, 2018 a las 2:58

    Quería rescatar un dinero de segurfon,no todo,como se hace online?

    • Vidacaixa 29 mayo, 2018 a las 17:47

      Hola Diego,para rescatar un SegurFon parcialmente, debes dirigirte a cualquier oficina de CaixaBank donde podran asesorarte al respecto. 

  • ana 17 abril, 2018 a las 18:09

    hola,quisiera saber si me pueden informar.he trabajado por cuenta ajena y estoy dada de alta de autonomo .ahora no trabajo por cuenta ajena pero sigo de alta de autonomo para mas opciones de trabajo. tengo un plan de pensiones en la caixa desde el año 2003,he llevado la documentacion que me pidieron para rescatar el plan de pensiones(vida laboral,certificado de no cobrar ninguna pension,d.n.i y darde del inem conformr estoy inscrita).despues de un mes y medio y varias reclamaciones por no darme ninguna respuesta me dijeron que no me lo aceptaban el rescate por estar dada de alta de autonomo.Mi pregunta es si es correcta la respuesta que me dieron y si es asi,si hay alguna otra opcion de rescatarlo,quisiera poner un negocio con el dinero y he leido que tras mas de diez años se puede solicitar sin hacer tramites. gracias,saludos.

    • Vidacaixa 15 mayo, 2018 a las 12:10

      Hola Ana,si estás dada de alta en el régimen de autónomos, no estás en situación legal de desempleo que es uno de los requisitos que establece la ley para poder cobrar tu plan de pensiones por el supuesto especial de liquidez de desempleo de larga duración.  Respecto a tu pregunta sobre poder cobrar el plan a los 10 años, si existe esta posibilidad pero la ley establece que los 10 años empiezan a contar desde la entrada en vigor de la ley (2015) por lo que hasta el año 2025 no tendrías esa posibilidad.

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