Castellano
VidaCaixa Blog

Ventajas fiscales de PIAS y SIALP

Ventajas fiscales de PIAS y SIALP

¿Qué ahorro fiscal se puede obtener con un PIAS o un SIALP? Ésta es una de las preguntas que muchos se plantean cuando piensan en invertir sus ahorros de cara a la jubilación.

Haz tu simulación: ¿Quieres saber cuánto cobrarás cuando te jubiles?

Complementar la pensión pública con el ahorro privado cuenta con ventajas fiscales que veremos a continuación y que aplican tanto en el plan individual de ahorro sistemático (PIAS) como en el seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP).

Conviene mencionar que los expertos de VidaCaixa aconsejan asesorarse previamente en cuestiones de beneficios fiscales antes de realizar cualquier aportación a estos productos. ¿Por qué? Porque la idea es que el objetivo de ahorro que uno se ha marcado cumpla con determinadas expectativas de rentabilidad, buscando la eficiencia fiscal y persiguiendo la meta de complementar los ingresos para la jubilación.

¿Qué ventajas ofrece un PIAS?

Los planes individuales de ahorro sistemático nacieron en 2007, tras la entrada en vigor de la Ley 35/2006, ello propició una serie de ventajas asociadas a la fiscalidad de los mismos.

Esta es una herramienta de ahorro que permite lograr una renta vitalicia asegurada en el futuro. El rescate del PIAS, siempre que sea para obtener una renta vitalicia, tiene todos sus rendimientos exentos de impuestos. Con la reforma fiscal de 2015 se ha reducido de 10 a 5 los años mínimos que deben transcurrir desde la primera aportación al PIAS para poder llevar a cabo su rescate. Al tratarse de una renta vitalicia el beneficiario del PIAS queda exento de tributar en un porcentaje elevado de dicha renta, que en algunos casos puede llegar al 92%. El PIAS cuenta, además, con una limitación anual de 8.000 euros y la aportación máxima total es de 240.000 euros.

Supongamos que de un PIAS se cobran 100 euros de rendimiento anual. Dicha cantidad no tributa, es decir, a efectos fiscales no se contempla. Lo que hay que tener en cuenta es que en el momento de disponer o rescatar el dinero existe un leve impacto fiscal.

¿Cuánto se tributa cuando se empieza a cobrar un PIAS?

La cuantía varía en función de la edad que el tomador tenga cuando inicia su cobro:

  • Menos de 40 años: 40%.
  • Entre 40 y 49 años: 35%.
  • Entre 50 y 59 años: 28%.
  • Entre 60 y 65 años: 24%.
  • Entre 66 y 69 años: 20%.
  • Más de 70 años: 8%.

¿Qué ventajas ofrece un SIALP?

El principal atractivo fiscal de esta herramienta de ahorro para el futuro radica precisamente en su tributación. La persona que contrata un SIALP queda exenta de tributación por el seguro bajo dos condiciones: mantener la inversión un mínimo de 5 años y no superar los 5.000 euros por persona y año. Cumpliendo estas exigencias el cliente se beneficiará de la exención fiscal de los intereses que se hayan generado por el SIALP. 

¿Qué sucede si rescato el SIALP antes de los cinco años?

Se tributará del siguiente modo:

  • Hasta 6.000€ al 19%
  • Desde 6.000,01€ hasta 50.000€ al 21%
  • Desde 50.000,01€ al 23%
  • Las aportaciones no desgravan en el IRPF

 

Más información sobre estas herramientas de ahorro:

¿Por qué funcionan tan bien los PIAS y los SIALP?

¿Qué implica designar beneficiarios de un plan de pensiones, un PIAS o un SIALP?

Esto también te gustará

Y tú, ¿tienes alguna duda?

  • Ramon 6 diciembre, 2018 a las 19:14

    Hola, Soy beneficiario por fallecimiento de mi esposa de un fondo de pensiones con Vds. Puedo convertirlo en un fondo vitalicio sin tener que tributar por IRPF por el traspaso del producto.

    • Vidacaixa 11 enero, 2019 a las 11:57

      Hola Ramon, El producto Rentas Plan es una de las modalidades de cobro en el Plan de Pensiones/EPSV en caso de Jubilación o Defunción, con la que se percibe una renta mensual con carácter vitalicio. Se permite su contratación siempre que el reglamento del plan lo permita. Como verás en este post la recuperación del plan de pensiones tributa como rendimientos del trabajo y, por lo tanto, se le aplica el tipo marginal de IRPF que corresponda en función de la cuantía anual que percibasTe animamos a que contactes con tu oficina CaixaBank para que te hagan un estudio personalizado en función del producto sobre el que eres beneficiario. 

  • CARMEN Maciñeiras Níñez 24 noviembre, 2018 a las 1:45

    Tengo sialp al que he hecho aportaciones durante dos años de 400 euros al mes hasta llegar a 10 mil euros. Si no hago mas aportaciones y espero a los 5 años, y retiro los 10 mil ...solo habrán dado 11 euros. que tributo por los 11 euros o por todo? en cuento al PIAS si lo retiro dentro de 5 años, ya van dos, que lo hago poco a poco y no de golpe como una renta vitalicia? para no tributar o tributo igual de la parte proporcional que retire al mes, por ejemplo 500 euros al mes?

    • Vidacaixa 20 diciembre, 2018 a las 9:39

      Hola Carmen, al rescatar un SIALP transcurridos 5 años desde la primera aportación vigente, sus rendimientos estarán exentos de tributar siempre que se rescaten en capital y las aportaciones anuales no excedan de 5.000 € anuales al total de SIALP que tenga contratados.Al respecto el rescate del producto PIAS, transcurridos 5 años desde la primera aportación vigente, su incentivo fiscal radica en la exención de la rentabilidad que se haya generado durante el periodo de aportación en caso de que se cobre en forma de renta vitalicia. En caso de disposición total o parcial del valor acumulado en forma de capital, se tributará por el régimen general de seguros en proporción a la disposición realizada.Recuerda que siempre puedes acudir a tu oficina CaixaBank para que te asesoren de forma personalizada.

  • Marta 8 junio, 2018 a las 11:08

    Hace 18 meses contraté un PIAS en el que incialmente aporté 6000€ y mensualmente aportaba 25€ y ahora he tenido que rescatarlo. Queria saber cómo influirá ésto en mi declaración de renta 2018, que rendiemientos voy a obtener y si ésta operación me obliga a presentar la declaración.

    • Vidacaixa 23 julio, 2018 a las 14:02

      Hola MartaSi el rescate se produce antes de cinco años, como es tu caso, se pierden las ventajas fiscales del producto que permiten no tributar por los rendimiento obtenidos con el producto. Debes tener en cuenta, por lo tanto, que tributa como un rendimiento de capital mobiliario afectando a la base del ahorro en tu declaración.    

  • Javier 22 febrero, 2018 a las 20:34

    Buenas tardes. Actualmente tengo contratado PIAS y SIALP. y estoy pensando en contratar por otro lado un seguro de renta vitalicia. PIAS y SIALP tienen un límite máximo de aportación de 240.000 euros. ¿En este límite máximo se incluyen también las aportaciones al seguro de renta vitalicia o la renta vitalicia es un producto independiente con sus propias aportaciones? Gracias.

    • Vidacaixa 28 febrero, 2018 a las 14:27

      Hola Javier,Las primas aportadas a rentas vitalicias no se computan en el límite de 240.000€ máximos para PIAS.

  • Pedro 16 enero, 2018 a las 12:35

    Hola, una persona puede tener un Plan de Pensiones y un SIALP?? Y si se pudiese tener cual seria el limite del importe? Muchas gracias.

    • Vidacaixa 22 enero, 2018 a las 13:45

      Hola Pedro,        el límite de aportaciones a Planes de Pensiones es independiente del límite de aportaciones a SIALP.  Puedes tener ambos productos sin ningún problema pero debes en cuenta que las aportaciones a Planes de Pensiones no pueden superar los 8.000€ anuales y las de SIALP los 5.000€.

  • Javier 10 enero, 2018 a las 23:27

    Buenas noches. Expongo dos dudas: 1- Si contrato simultáneamente SIALP y PIAS, ¿durante la fase de ahorro debo abonar la cuota mensual de gastos de fallecimiento de los dos productos o es suficiente con abonar la cuota de uno solo de los productos? 2- Para iniciar el cobro de la prestación del PIAS en forma de renta vitalicia, ¿se transfiere el capital e intereses acumulados a mi cuenta corriente y se abre un nuevo contrato de renta vitalicia? ¿es obligatorio contratar la renta vitalicia con la misma entidad con la que se finalizó la fase de ahorro? Gracias.

    • Vidacaixa 22 enero, 2018 a las 13:49

      Hola Javier,       respecto a tu primera consulta, cada contrato lleva asociado su seguro de vida, si lo contrataras sin seguro de vida, lo estarías contratando a capital cedido y ello implicaría que tus herederos no cobrarían nada en caso de fallecimiento pero además perderías el derecho a rescate, únicamente podrías cobrar la pensión.   Sobre la segunda consulta, la pensión vitalicia se paga desde el mismo contrato de PIAS, si sacas del dinero del PIAS como comentas para contratar una Renta Vitalicia, perderías las ventajas fiscales del producto. 

  • Kolen 10 enero, 2018 a las 19:56

    Si recupero el PIAS tras cinco años en forma de renta vitalicia, ¿qué cantidad obtendré al mes? ¿De qué depende esa cantidad?

  • Miguel 29 diciembre, 2017 a las 19:39

    Que tanto por ciento de rentabilidad elegir en un Sialp

  • jpenak 9 noviembre, 2017 a las 20:08

    Hola. Si contrato un SIALP y un PIAS simultáneamente (1 de cada), ¿puedo beneficiarme fiscalmente de ambos dos conceptos por separado? Es decir, ¿podría rescatar el SIALP a los 5 años con tope de 5.000/año aportados, el PIAS también a los 5 años con tope de 8.000/año aportados con máximo de 240.000 y estar exento todo ello de fiscalidad mientras rescate el PIAS como renta vitalicia y el SIALP como capital?

    • Vidacaixa 14 noviembre, 2017 a las 12:00

      Hola Juan Carlos, Contratando los dos productos podrás beneficiarte las ventajas de ambos aunque debes tener en cuenta que el límite de aportaciones total (a los dos productos) no debe superar los 240.000€. Además, para obtener el beneficio fiscal pasados 5 años debes rescatar el PIAS en forma de renta vitalicia y el SIALP en forma de capital.   

  • Merche 27 octubre, 2017 a las 11:13

    Cuanto es el límite de aportación mínima anual al SIALP para que después de 5 años al retirarlo ,no haya que tributar al sobrepasar el 1% de rentabilidad?

    • Vidacaixa 2 noviembre, 2017 a las 11:08

      Hola Merche,la aportación máxima anual para que el producto tenga la consideración de SIALP es de 5.000€ al año.

  • Chuso 27 junio, 2017 a las 9:30

    Buenos días. Tengo un Sialp en otro banco y quería pasarlo a un Caixa Sialp. Llevo dos años con él pero claro, no sé si al traspasarlo y aportar de nuevo tengo que volver a empezar en el cómputo de los 5 años o si se mantiene la antigüedad del sialp original. ¿Me podrías informar? Muchas gracias

    • VidaCaixa 6 julio, 2017 a las 12:50

      Hola Chuso, El traspaso entre entidades de este producto es posible y se mantiene siempre la fecha de contratación inicial. Sin embargo, te recomendamos que revises el condicionado de tu SIALP por si existe alguna limitación o penalización para realizar el traspaso. Para hacer un traspaso te aconsejamos que te dirijas a tu oficina CaixaBank más cercana para que puedan ayudarte y asesorarte en el proceso.

  • Ali 14 junio, 2017 a las 19:24

    se pueden hacer dos o mas contratos pias o sialp en una misma o en distinta entidad?

    • VidaCaixa 1 septiembre, 2017 a las 9:57

      Hola Ali, Puedes tener tantos contratos PIAS como quieras siempre y cuando la suma de la totalidad de contratos no supere los límites legales de aportación establecidos. En el caso del SIALP, únicamente puedes tener un contrato.

  • Martinez 20 abril, 2017 a las 9:14

    Buenos Días: Le escribo para hacerle una consulta el año pasado un agente de Caixa me dijo que debía pasar el PIA que tenia con Barclays a un producto igual pero Con Caixa SIALP.(Por la fusión ) Y ahora cuando presento la declaracion veo que el 1 ( PIAS) tenia un tratamiento fiscal mejor ( lo incluía en mi declaración los rendimientos/ intereses y me beneficiaba en la declaración) que el 2 (el actual con Caixa SIALP) que no tiene nada o entiendo que no puedo incluirlo porque no me aparecen rendimientos ni intereses. Y esto me perjudica en mi declaración. Por favor dime si estoy equivocada, pero creo que no me dijeron las cosas como eran. Que beneficios tiene el producto SIALP que actualmente tengo con Caixa?. ¿Tendría que incluir el importe que tengo en SIALP en mi declaración?. Actualmente lo que hago es aportar todos los meses una cantidad. Espero tu respuesta. Muchas gracias

    • VidaCaixa 30 mayo, 2017 a las 16:52

      Hola Martínez. Según la normativa fiscal, las aportaciones a PIAS y SIALP no tienen efectos fiscales. Sin embargo ambas soluciones tienen ventajas fiscales para el ahorro. Los rendimientos del PIAS no tributan cuando se rescatan como renta vitalicia. En el caso del SIALP, los rendimientos no tributan siempre y cuando se mantenga la inversión un mínimo de 5 años. En este otro post podrás leer más sobre las novedades de la renta este año y el tratamiento fiscal de tus productos de ahorro. En cualquier caso, para tener toda la información sobre los productos que tienes contratados, te recomendamos que te dirijas a tu oficina CaixaBank para que tu gestor pueda informarte con más detalle. Además, en este enlace podrás encontrar otras formas de ponerte en contacto con CaixaBank.

  • Pinxo 16 abril, 2017 a las 10:12

    Si a mi hijo recien nacido, le ingreso 100€ cada mes en un depósito, cuenta, plan, o cualquier otro tipo de producto diseñado para este fin.¿ Qual será el capital disponible a los 18 años ? y ¿ qual seran las retenciones por parte de la administracion al recuperar el capital invertido. Gracias. Un saludo.

    • VidaCaixa 19 abril, 2017 a las 10:48

      Hola Pinxo, Dependerá del producto que elijas y de tu objetivo de ahorro. Te recomendamos que te acerques a tu oficina CaixaBank más cercana para que un gestor te asesore e informe sobre el producto qué mejor se adecúa a tus necesidades.

  • Juan 23 febrero, 2017 a las 20:34

    Me gustaría saber si el Sialp que ofrece La Caixa se puede hacer a prima única y si se rescata el importe dado en cualquier momento éste está garantizado al 100%

    • VidaCaixa 24 febrero, 2017 a las 11:35

      Hola Juan. La Cuenta CaixaFuturo SIALP no permite una aportación única inicial, pero si aportaciones periódicas. Es posible realizar rescates totales en cualquier momento, en forma de capital, cuyo importe resultante será la provisión matemática del día de rescate.

  • Laure 20 septiembre, 2016 a las 23:06

    Hola tengo sialp y pias. Todos los meses me quitan dinero. Cuando yo quiera puedo contar con el dinero aportado?

    • VidaCaixa 22 septiembre, 2016 a las 11:32

      Hola Laure. Puedes retirar el dinero cuando quieras si lo necesitas, pero si mantienes tu ahorro vigente durante un mínimo de 5 años, en el caso del producto SIALP todos los rendimientos que genere tu ahorro están exentos de tributar (te lo explicamos en este vídeo), en el caso del producto PIAS estará exento de tributación si se opta por el cobro de la prestación en forma de renta vitalicia.

  • Paris Álvarez 22 agosto, 2016 a las 19:09

    Que diferencia hay entre caixaseguro Sialp y caixaseguro PIAS

    • VidaCaixa 26 agosto, 2016 a las 14:17

      Hola Paris. El PIAS, Plan individual de Ahorro Sistemático, es una herramienta de ahorro pensada para obtener una renta vitalicia en el futuro con rentabilidad garantizada por lo que es un complemento ideal para la jubilación. Además, tiene importantes ventajas fiscales: cuando se rescata en forma de renta vitalicia, todos sus rendimientos están exentos de impuestos y además ahora su rescate puede hacerse a los 5 años en lugar de los 10 exigidos antes de la última reforma fiscal. Como sucede con el plan de pensiones, la aportación máxima es de 8.000 euros anuales y el total del producto queda limitado a los 240.000 euros. Descúbrelo aquí. El SIALP es un seguro individual de Ahorro a Largo Plazo y una de las formas más eficientes de ahorrar. Si se mantiene la inversión en el producto durante un mínimo de 5 años y no se superan los 5.000 euros anuales por persona y año y se rescate en forma de capital, los intereses generados por la inversión están exentos de tributar. Descúbrelo aquí.

  • mami 10 agosto, 2016 a las 18:38

    Jubilaciones parcial con sustituto a los 64 años cuando y como sé hace

    • VidaCaixa 25 agosto, 2016 a las 14:27

      Hola mami. Puedes encontrar toda la información sobre este tema en nuestro post "Jubilación especial a los 64 años". Si deseas más información, no dudes en ponerte de nuevo en contacto con nosotros.

  • Pere 18 diciembre, 2015 a las 9:28

    Hola, cunato puedo aportar a un plan de pensiones de mi esposa jubilada con incapacidad y minusvalía del 70 % que tenia antes un plan de pensiones pero lo rescato totalmente. SI ella aporta también tiene ventajas fiscales, teniendo en cuenta que no trabaja y solo recibe su pension ? gracais

    • VidaCaixa 5 julio, 2016 a las 10:15

      Hola Pere. Por lo que nos indicas, tu esposa tiene una minusvalía superior al 65%, por lo que se le permite a usted aportar al plan hasta 10.000 euros anuales, por ser su cónyuge. A parte, ella también podría llegar a aportar hasta un máximo 24.250 euros anuales.Dichas aportaciones podrán ser objeto de reducción en la base imponible de su Declaración de la Renta, con los siguientes límites máximos: 1.- Las aportaciones anuales realizadas por ti podrán reducir un máximo de 10.000 euros anuales, sin perjuicio de las aportaciones que puedas realizar a tus propios planes de pensiones, de acuerdo con los límites establecidos. 2.- Las aportaciones que haga tu esposa también podrán reducir la base Imponible, con un máximo conjunto de 24.250€*. * Estos son los límites de aportaciones y reducciones establecidos siempre y cuando no se resida ni en Navarra, País Vasco, que tienen diferentes limitaciones.

Pregunta a nuestros expertos

Todos los campos son obligatorios

Esta web utiliza cookies para mejorar la experiencia de navegación. Si continuas navegando, consideremos que aceptas su uso. Más información aquí.