¿Qué hacer si te toca la lotería?

1. ¿Cómo funcionan los impuestos sobre un premio de lotería?
2. ¿Cómo gestionar el premio con Hacienda en la declaración de la renta?
3. ¿Dónde y cómo puedo cobrar un premio de lotería?
4. ¿Qué ocurre si te toca la ONCE o la Cruz Roja?
5. ¿Qué hacer si te toca un premio millonario?
6. Recapitulando: cómo gestionar el premio de lotería

Aunque todos, en mayor o menor medida, hemos soñado alguna vez que nos tocaba el Gordo de Navidad, lo cierto es que podemos ser agraciados con algún otro suculento premio de la lotería a lo largo del año.

Un golpe de suerte que no debe hacernos perder el norte y con el que podemos darnos algún capricho puntual, pero, como cualquier otra inversión que realizamos a lo largo de nuestra vida, tenemos que planificarla con la cabeza fría.

La idea de que “la mayoría de los ganadores pierden todo rápidamente” no está respaldada por los datos. Lo que sí parece cierto es que una parte significativa de los premiados toma malas decisiones financieras, pero la mayoría conserva una parte importante de la riqueza obtenida durante años.

Entonces, ¿qué hacer si te toca la lotería? ¿Cuánto tendrás que pagar a Hacienda? ¿Cómo invertir ese dinero? ¿Necesitas ayuda profesional? Seguro que se te amontonan todas estas preguntas si has sido tan afortunado de ganar un premio en la lotería. Y este post está aquí para despejarlas todas.

¿Cómo funcionan los impuestos sobre un premio de lotería?

Es normal que nos asalten las dudas sobre qué hacer si te toca la lotería. El primer paso (quizá el segundo después de celebrar tu suerte), es cobrarlo, ingresarlo.

Los premios de lotería tributan al 20% sobre la cantidad que supere los 40.000 euros. Por debajo de ese umbral, el premio es íntegramente tuyo.

En España, cuando cobras un premio de lotería sujeto a tributación (Loterías y Apuestas del Estado, la ONCE o la Cruz Roja), la entidad pagadora practica la retención correspondiente antes de abonar el dinero. En este sentido, el importe que recibes en tu cuenta ya es el neto, después de descontar el gravamen que corresponda sobre la parte del premio que exceda del mínimo exento vigente. Este mínimo exento es de 40.000 euros.

Por ejemplo, si cobras un premio de 100.000 €, la parte exenta es de 40.000 €. De esta forma, la base gravable son 60.000 € y el gravamen especial es del 20% sobre esos 60.000 €, es decir, 12.000 €. Con estos cálculos, recibirás un importe de 88.000 €

Todo cambia si recibes premios promocionales o sorteos privados (procedentes de bancos, empresas, concursos, TV, etc.). En estos casos sí se declara en el IRPF, normalmente como ganancia patrimonial, y se suma a tu base imponible general.

En el caso de la lotería sujeta a tributación, Loterías y Apuestas del Estado, la ONCE o la Cruz Roja, normalmente no se vuelve a pagar IRPF por ese premio, porque este gravamen especial ya se ha liquidado en origen. Conviene conservar el justificante del cobro por si necesitas acreditar el origen de los fondos ante tu banco o la Agencia Tributaria.

¿Cómo gestionar el premio con Hacienda en la declaración de la renta?

Hasta el año 2012, las ganancias de los juegos de azar estaban exentas de tributar, pero, a partir del 27 de diciembre de ese año, el panorama cambió: se tiene que abonar el 20% de lo que supere el mínimo exento para estos premios, que es de 40.000 euros. Es decir, hasta esa cantidad de dinero, el premio será enteramente nuestro, pero a partir de ahí, uno de cada cinco euros irá a parar a las Arcas Públicas.

Además, como hemos dicho, Hacienda cobra por adelantado, de modo que tendremos una retención en el IRPF como consecuencia del premio recibido. A la hora de hacer la declaración, deberemos incorporar lo ganado dentro del apartado de ‘Ganancias y pérdidas patrimoniales no derivadas de la transmisión de elementos patrimoniales’ y, más concretamente, en el apartado de ‘Premios obtenidos por la participación en juegos, rifas o combinaciones aleatorias sin fines publicitarios’.

Una cuestión importante: aunque el premio ya haya tributado con este gravamen especial, los rendimientos que genere después el dinero cobrado (intereses bancarios, dividendos, ganancias por inversiones, etc.) sí tributarán posteriormente según las normas generales del IRPF. Esto no significa que se grava el premio en sí, sino la rentabilidad obtenida con él.

En el caso de décimos compartidos y participaciones, los impuestos son los mismos. No es necesario acudir juntos al banco para cobrar el premio, el banco autorizado puede realizar el ingreso a cada agraciado en su cuenta en proporción a su porcentaje. Esto evita que una sola persona reciba todo y Hacienda lo considere una donación. El límite de 40.000 euros sobre el que no se pagan impuestos se aplica a la totalidad del boleto y no de forma individual. Esos 40.000 euros libres de impuestos se reparten entre todos los participantes en función del porcentaje de participación que cada uno tenga.

Si vas a compartir un premio, recuerda que para que Hacienda valide el reparto de las cantidades netas es imprescindible que todos los ganadores estén identificados fiscalmente en el momento del cobro y se pueda acreditar la participación previa.

¿Dónde y cómo puedo cobrar un premio de lotería?

Si has jugado a la Lotería de Navidad o del Niño, o a cualquier sorteo de Primitiva, Euromillones, Bonoloto o incluso una Quiniela, y has tenido la suerte de ganar un premio tienes que saber, antes de nada, dónde cobrar el premio.

Loterías y Apuestas del Estado distingue el lugar de pago de los premios en función de la cantidad que hayas ganado: hay premios mayores y menores. Se consideran premios menores a los inferiores a 2.000 € y premios mayores a los resguardos o décimos que acumulen un importe igual o superior a 2.000 €.

Los premios menores se pueden cobrar en cualquiera de los puntos de venta de la Red Comercial de Loterías, ¿cuándo? A partir del día siguiente al del último sorteo en el que participe la apuesta. Por su parte, los premios mayores deben cobrarse a través de las entidades financieras autorizadas por SELAE para la gestión de estos pagos.

SELAE son las siglas de la Sociedad Estatal de Loterías y Apuestas del Estado. Es la empresa pública española, dependiente del Ministerio de Hacienda, encargada de organizar, gestionar y comercializar la mayoría de los juegos de azar y sorteos de titularidad estatal. A través de su red oficial de administraciones y su página web, gestiona los sorteos y apuestas más populares, entre los que destacan:

• Lotería Nacional (incluyendo los tradicionales Sorteos de Navidad y El Niño)
• La Primitiva y El Gordo de la Primitiva
• Bonoloto y Euromillones
• La Quiniela y Quinigol (apuestas deportivas)
• Lototurf y Quintuple Plus (apuestas hípicas)

Premio de la Primitiva

Si te preguntas qué hacer si te toca la Primitiva ¡es fácil! Sigue los mismos pasos mencionados anteriormente. Cobra el premio y ten en cuenta que con la nueva normativa impositiva se debe tributar el 20% de la cantidad del premio, siempre que supere los 40.000 €. Así los premios inferiores a 40.000 euros no deben pagar impuestos.

¿Qué ocurre si te toca la ONCE o la Cruz Roja?

A continuación, se exponen las distintas modalidades de premio según entidad.

El cupón de la ONCE

En la ONCE se pueden adquirir boletos a través de JuegosONCE o en los puestos autorizados. Si has comprado tus productos de lotería en JuegosONCE, tras la celebración del sorteo, te enviarán un email informándote del resultado de tu compra, tanto si has tenido premio como si no ha habido suerte.

Si has tenido un premio, ingresarán tu premio automáticamente en tu cuenta virtual de JuegosONCE. Si lo deseas y sin coste alguno, a través de tu cuenta virtual podrás transferir tu saldo a una cuenta bancaria de la que seas titular.

En JuegosONCE no permiten que el importe de premios acumulados en tu cuenta supere el importe máximo establecido en cada momento. Cada vez que este saldo sea superado, te solicitarán que realices una transferencia a tu cuenta bancaria.

En segundo caso, cuando has comprado a través de la Red de Ventas oficial de la ONCE o de cualquier punto de venta autorizado, podrás cobrar tus premios en función del importe, bien a través del propio vendedor o del punto de venta autorizado, o a través de los Centros ONCE y las entidades colaboradoras. Puedes consultar los Centros ONCE y entidades colaboradoras para cada provincia.

El boleto de Cruz Roja

En el caso de la Cruz Roja, los premios no son acumulativos y caducan a los 90 días naturales desde la celebración del Sorteo. Pueden hacerse efectivos en metálico en oficina de Cruz Roja y oficinas informatizadas de Correos de toda España, excepto las ubicadas en grandes almacenes; los sorteos de oro, se deben cobrar en oficinas de Cruz Roja.

¿Qué hacer si te toca un premio millonario?

Una vez tengamos claro el dinero que finalmente nos corresponde, lo más inteligente es comenzar a planificar qué hacer para que este premio nos ayude a alcanzar nuestros objetivos vitales.

Ante un premio millonario, lo más inteligente es buscar un asesor financiero de confianza antes de tomar cualquier decisión de inversión.

Para tener las ideas más claras, lo más conveniente es recurrir al consejo de un asesor profesional de confianza, que será clave para ayudarnos a ordenar nuestras prioridades y construir una cartera de inversiones que nos permita alcanzar nuestras metas en el largo plazo.

Fondos de inversión

Una opción prudente será decantarnos por distintos fondos de inversión, que son productos flexibles y muy variados que nos permiten traspasar el dinero de un productos a otro sin pagar impuestos, aunque sí tendremos que hacerlo al vender nuestras participaciones, siempre que tengamos plusvalías.

Planes de pensiones

Otra posibilidad es optar por los , que son productos más rígidos que los fondos, pero que tienen como gran ventaja que nos podremos desgravar de la renta el dinero invertido. Se puede aportar hasta 1.500 euros al año en el plan individual y hasta 10.000 euros si se hace como un plan de pensiones de empresa.

Acciones y renta variable

También podremos elegir comprar acciones, aunque suelen ser activos más volátiles y conllevan un mayor riesgo que la renta fija. Si no conocemos el mundo de la Bolsa, lo mejor es invertir a través de los fondos de inversión de renta variable. De todos modos, si optamos por las acciones, a muy largo plazo, la historia dice que lo más probable es que acabemos cosechando plusvalías que superen la inflación, tanto por su venta como por el reparto de dividendos.

Lo más aconsejable en todo caso es que el asesor financiero, una vez entienda nuestras necesidades y objetivos, así como nuestro perfil inversor, nos recomiende optar por un portfolio que combine productos con diferente nivel de riesgo. Los bancos están obligados a realizar un test a los clientes para conocer su aversión al riesgo, de forma que no adquiramos productos que no se adecúan a nuestro perfil y a los conocimientos financieros.

Inversión inmobiliaria y SOCIMI

Otra alternativa es invertir en el sector inmobiliario, pero hay que conocer sus características, como los impuestos que tendremos que pagar (plusvalía municipal), y, sobre todo, el tiempo que nos puede llevar convertir en efectivo la inversión realizada en una casa. Esta operación puede llevar meses, sobre todo si buscamos un buen precio, dada la volatilidad de este mercado, en especial en los momentos de incertidumbre económica.

Existen otras formas de inversión en el inmobiliario para un inversor particular que no sea experto. Si el objetivo es invertir en inmobiliario aprovechando la experiencia de profesionales y sin gestionar inmuebles directamente, muchos asesores consideran que las opciones más eficientes suelen ser fondos inmobiliarios de calidad y, sobre todo, las SOCIMI (Sociedades Cotizadas de Inversión en el Mercado Inmobiliario). Las ventajas son la gestión profesional del patrimonio inmobiliario, diversificación entre numerosos inmuebles, liquidez (si cotizan en Bolsa, puedes comprar y vender fácilmente), y no tienes que ocuparte de inquilinos, reformas o impagos.

Los inconvenientes son que la cotización puede fluctuar mucho más que el valor real de los inmuebles porque estás expuesto a los tipos de interés; dependes de la calidad del equipo gestor y que algunas SOCIMI están muy concentradas en un sector concreto (oficinas, hoteles, centros comerciales, etc.).

Además también existen otras formas de invertir como los fondos privados inmobiliarios para patrimonios elevados.

Depósitos bancarios

Los depósitos bancarios pueden ser una buena opción si vamos a necesitar el dinero a corto plazo. Sin embargo, si no es así, es recomendable acudir a los fondos de inversión o a las acciones de Bolsa. En un producto u en otro, el objetivo claro debe ser obtener una rentabilidad superior a la inflación, que es la tasa que hace perder valor a nuestro dinero.

Recapitulando: cómo gestionar el premio de lotería

Si nos toca un premio de la lotería, pasada la emoción del momento, pronto sabremos cuántos impuestos tendremos que pagar porque en el banco solo nos ingresarán la cantidad neta una vez descontada la parte de Hacienda. Hasta 40.000 euros no se tributa nada y de la cantidad que exceda esa cifra, se paga un 20% a Hacienda.

Después debemos pensar con detenimiento cuándo creemos que vamos a necesitar el dinero y, en función de esos plazos, debemos planificar qué vamos a hacer con lo recibido (fondos de inversión, planes de pensiones, acciones, inversión inmobiliaria…). Si lo vamos a usar a corto plazo, podemos pedir a nuestra entidad un depósito que esté bien remunerado, es decir, que se acerque a la inflación o, incluso, la supere.

Igual de importante es saber lo que nunca se debe hacer si ganamos un premio. Hay una serie de actividades de las que debemos huir si no queremos llevarnos a la larga una sorpresa desagradable. Por ejemplo, realizar más allá de algún capricho puntual, dejarnos asesorar por personas equivocadas que no tengan el perfil profesional adecuado o abandonar nuestro trabajo, ya que la vida es muy larga y puede que el premio no sea suficiente para cubrir todas nuestras necesidades futuras o las de nuestra familia.