Què has de fer si et toca la loteria?

1. Com funcionen els impostos sobre un premi de loteria?
2. Com s’ha de gestionar el premi amb Hisenda en la declaració de la renda?
3. On i com puc cobrar un premi de loteria?
4. Què passa si et toca l’ONCE o la Creu Roja?
5. Què cal fer si et toca un premi milionari?
6. Recapitulem: com cal gestionar el premi de la loteria

Si bé tots, poc o molt, hem somiat alguna vegada que ens tocava la grossa de Nadal, la veritat és que podem ser afavorits amb algun altre substanciós premi de la loteria al llarg de l’any.

Un cop de sort que no ens ha de fer perdre el nord i amb el qual podem regalar-nos algun caprici puntual, però, com qualsevol altra inversió que duem a terme al llarg de la nostra vida, cal planificar-la amb el cap fred.

La idea que “la major part dels guanyadors ho perden tot ràpidament” no és avalada per les dades. El que sí que sembla cert és que una part significativa dels premiats prenen males decisions financeres, però la majoria conserven una part important de la riquesa obtinguda durant anys.

Llavors, què cal fer si et toca la loteria? Quant hauràs de pagar a Hisenda? Com pots invertir aquests diners? Necessites ajuda professional? Segur que se t’acumulen totes aquestes preguntes si has estat tan afortunat de guanyar un premi a la loteria. I aquest apunt és aquí per aclarir-les totes.

Com funcionen els impostos sobre un premi de loteria?

És normal que tinguis dubtes sobre què has de fer si et toca la loteria. El primer pas (potser el segon, després de celebrar la teva sort) és cobrar-lo, ingressar-lo.

Els premis de loteria tributen al 20% sobre la quantitat que superi els 40.000 euros. Per sota d’aquest llindar, el premi és íntegrament teu.

A Espanya, quan cobres un premi de loteria subjecte a tributació (Loteries i Apostes de l’Estat, l’ONCE o la Creu Roja), l’entitat pagadora practica la retenció corresponent abans d’abonar els diners. En aquest sentit, l’import que reps al teu compte ja és el net, després de descomptar-ne el gravamen que correspongui sobre la part del premi que excedeixi el mínim exempt vigent. Aquest mínim exempt és de 40.000 euros.

Per exemple, si cobres un premi de 100.000 €, la part exempta és de 40.000 €. D’aquesta manera, la base gravable són 60.000 € i el gravamen especial és del 20% sobre aquests 60.000 €, és a dir, 12.000 €. Amb aquests càlculs, rebràs un import de 88.000 €.

Tot canvia si reps premis promocionals o sortejos privats (procedents de bancs, empreses, concursos, TV, etc.). En aquests casos sí que es declara en l’IRPF, normalment com a guany patrimonial, i se suma a la teva base imposable general.

En el cas de la loteria subjecta a tributació, Loteries i Apostes de l’Estat, l’ONCE o la Creu Roja, normalment no es torna a pagar IRPF per aquest premi, perquè aquest gravamen especial ja s’ha liquidat en origen. Convé conservar el justificant del cobrament per si de cas necessites acreditar l’origen dels fons davant el teu banc o l’Agència Tributària.

Com s’ha de gestionar el premi amb Hisenda en la declaració de la renda?

Fins a l’any 2012, els guanys dels jocs d’atzar estaven exempts de tributar, però, a partir del 27 de desembre d’aquell any, el panorama va canviar: cal abonar el 20% del que superi el mínim exempt per a aquests premis, que és de 40.000 euros. És a dir, fins a aquesta quantitat de diners, el premi serà completament nostre, però, a partir d’aquí, un de cada cinc euros anirà a parar a les arques públiques.

A més, com hem dit, Hisenda cobra per endavant, de manera que tindrem una retenció en l’IRPF com a conseqüència del premi rebut. A l’hora de fer la declaració, haurem d’incorporar el que hàgim guanyat dins l’apartat de ‘Guanys i pèrdues patrimonials no derivats de la transmissió d’elements patrimonials’ i, més concretament, a l’apartat de ‘Premis obtinguts per la participació en jocs, rifes o combinacions aleatòries sense finalitats publicitàries’.

Una qüestió important: encara que el premi ja hagi tributat amb aquest gravamen especial, els rendiments que generin després els diners cobrats (interessos bancaris, dividends, guanys per inversions, etc.) sí que tributaran posteriorment segons les normes generals de l’IRPF. Això no vol dir que es gravi el premi en si, sinó la rendibilitat que se n’hagi obtingut.

En el cas dels dècims compartits i les participacions, els impostos són els mateixos. No cal anar junts al banc per cobrar el premi, el banc autoritzat pot efectuar l’ingrés a cada premiat al seu compte en proporció al seu percentatge. Això evita que una sola persona ho rebi tot i Hisenda ho consideri una donació. El límit de 40.000 euros sobre el qual no es paguen impostos s’aplica a la totalitat del bitllet i no de manera individual. Aquests 40.000 euros lliures d’impostos es reparteixen entre tots els participants en funció del percentatge de participació que tingui cadascú.

Si has de compartir un premi, recorda que perquè Hisenda validi el repartiment de les quantitats netes és imprescindible que tots els guanyadors estiguin identificats fiscalment en el moment del cobrament i se’n pugui acreditar la participació prèvia.

On i com puc cobrar un premi de loteria?

Si has jugat a la Loteria de Nadal o del Nen, o a qualsevol sorteig de la Primitiva, l’Euromilions, la Bonoloto o fins i tot la Travessa, i has tingut la sort de guanyar un premi has de saber, abans de res, on pots cobrar-lo.

Loteries i Apostes de l’Estat distingeix el lloc de pagament dels premis en funció de la quantitat que hagis guanyat: hi ha premis grans i petits. Es consideren premis petits els inferiors a 2.000 € i premis grans els resguards o dècims que acumulin un import igual o superior a 2.000 €.

Els premis petits es poden cobrar en qualsevol dels punts de venda de la xarxa comercial de Loteries. Quan? A partir de l’endemà del dia de l’últim sorteig en què participi l’aposta. Per la seva banda, els premis grans s’han de cobrar a través de les entitats financeres autoritzades per SELAE per gestionar aquests pagaments.

SELAE és la sigla de la Societat Estatal de Loteries i Apostes de l’Estat. És l’empresa pública espanyola, dependent del Ministeri d’Hisenda, encarregada d’organitzar, gestionar i comercialitzar la majoria dels jocs d’atzar i sortejos de titularitat estatal. A través de la seva xarxa oficial d’administracions i la seva pàgina web, gestiona els sortejos i les apostes més populars, entre els quals destaquen:

• Loteria Nacional (incloent-hi els tradicionals sortejos de Nadal i el Nen)
• La Primitiva i la Grossa de la Primitiva
• Bonoloto i Euromilions
• La Travessa i Quinigol (apostes esportives)
• Lototurf i Quíntuple Plus (apostes hípiques)

Premi de la Primitiva

Si et preguntes què has de fer si et toca la Primitiva, és fàcil! Segueix els mateixos passos esmentats anteriorment. Cobra el premi i tingues en compte que amb la nova normativa impositiva cal tributar el 20% de la quantitat del premi, sempre que superi els 40.000 €. Així, els premis inferiors a 40.000 euros no han de pagar impostos.

Què passa si et toca l’ONCE o la Creu Roja?

Tot seguit, s’exposen les diferents modalitats de premi segons l’entitat.

El cupó de l’ONCE

A l’ONCE es poden adquirir bitllets a través de JuegosONCE o als llocs autoritzats. Si has comprat els teus productes de loteria a JuegosONCE, després de la celebració del sorteig, t’enviaran un e-mail informant-te del resultat de la teva compra, tant si has tingut premi com si no hi ha hagut sort.

Si has obtingut un premi, t’ingressaran els diners automàticament al teu compte virtual de JuegosONCE. Si ho desitges i sense cap cost, a través del teu compte virtual podràs transferir el teu saldo a un compte bancari del qual siguis titular.

A JuegosONCE no permeten que l’import de premis acumulats al teu compte superi l’import màxim establert a cada moment. Cada vegada que aquest saldo sigui superat, et demanaran que facis una transferència al teu compte bancari.

En el segon cas, quan has comprat a través de la xarxa de vendes oficial de l’ONCE o de qualsevol punt de venda autoritzat, podràs cobrar els teus premis en funció de l’import, sigui a través del mateix venedor o del punt de venda autoritzat, o bé a través dels centres ONCE i les entitats col·laboradores. Pots consultar els centres ONCE i les entitats col·laboradores per a cada província.

El bitllet de la Creu Roja

En el cas de la Creu Roja, els premis no són acumulatius i caduquen als 90 dies naturals des de la celebració del sorteig. Es poden fer efectius en metàl·lic en una oficina de la Creu Roja i en oficines informatitzades de Correus de tot Espanya, excepte les situades en grans magatzems; els sortejos d’or s’han de cobrar en oficines de la Creu Roja.

Què cal fer si et toca un premi milionari?

Un cop tinguem clars els diners que finalment ens corresponen, el més intel·ligent és començar a planificar què hem de fer perquè aquest premi ens ajudi a aconseguir els nostres objectius vitals.

Davant un premi milionari, el més intel·ligent és buscar un assessor financer de confiança abans de prendre qualsevol decisió d’inversió.

Per tenir les idees més clares, el més convenient és recórrer al consell d’un assessor professional de confiança, que serà clau per ajudar-nos a ordenar les nostres prioritats i construir una cartera d’inversions que ens permeti assolir les nostres fites a llarg termini.

Fons d’inversió

Una opció prudent serà decantar-nos per diferents fons d’inversió, que són productes flexibles i molt variats que ens permeten traspassar els diners d’un producte a un altre sense pagar impostos, tot i que sí que ho haurem de fer en vendre les nostres participacions, sempre que tinguem plusvàlues.

Plans de pensions

Una altra possibilitat és optar pels plans de pensions, que són productes més rígids que els fons, però que tenen com a gran avantatge que ens podrem desgravar de la renda els diners invertits. Es poden aportar fins a 1.500 euros l’any en el pla individual i fins a 10.000 euros si es fa com un pla de pensions d’empresa.

Accions i renda variable

També podrem triar comprar accions, tot i que solen ser actius més volàtils i comporten un risc més gran que la renda fixa. Si no coneixem el món de la borsa, el millor és invertir a través dels fons d’inversió de renda variable. De tota manera, si optem per les accions, a molt llarg termini, la història ens diu que el més probable és que acabem obtenint plusvàlues que superin la inflació, tant pel fet de vendre-les com pel repartiment de dividends.

En tot cas, el més aconsellable és que l’assessor financer, un cop entengui les nostres necessitats i objectius, així com el nostre perfil inversor, ens recomani optar per un portfolio que combini productes amb diferent nivell de risc. Els bancs estan obligats a efectuar un test als clients per conèixer la seva aversió al risc, de manera que no adquirim productes que no s’adeqüin al nostre perfil i als nostres coneixements financers.

Inversió immobiliària i SOCIMI

Una altra alternativa és invertir en el sector immobiliari, però cal conèixer-ne les característiques, com els impostos que haurem de pagar (plusvàlua municipal), i, sobretot, el temps que ens pot ocupar convertir en efectiu la inversió efectuada en una casa. Aquesta operació pot durar mesos, especialment si busquem un bon preu, atesa la volatilitat d’aquest mercat, sobretot en els moments d’incertesa econòmica.

Hi ha altres formes d’inversió en l’immobiliari per a un inversor particular que no sigui expert. Si l’objectiu és invertir en immobiliari aprofitant l’experiència de professionals i sense gestionar immobles directament, molts assessors consideren que les opcions més eficients acostumen a ser fons immobiliaris de qualitat i, sobretot, les SOCIMI (societats cotitzades d’inversió en el mercat immobiliari). Els avantatges són la gestió professional del patrimoni immobiliari, diversificació entre nombrosos immobles, liquiditat (si cotitzen a borsa, pots comprar i vendre fàcilment), i no t’has d’ocupar d’inquilins, reformes o impagaments.

Els inconvenients són que la cotització pot fluctuar molt més que el valor real dels immobles perquè estàs exposat als tipus d’interès; depens de la qualitat de l’equip gestor i del fet que algunes SOCIMI estan molt concentrades en un sector concret (oficines, hotels, centres comercials, etc.).

A més, també hi ha altres maneres d’invertir, com els fons privats immobiliaris per a patrimonis elevats.

Dipòsits bancaris

Els dipòsits bancaris poden ser una bona opció si necessitarem els diners a curt termini. Això no obstant, si no és així, és recomanable recórrer als fons d’inversió o a les accions de borsa. En un producte o en l’altre, l’objectiu clar ha de ser obtenir-ne una rendibilitat superior a la inflació, que és la taxa que fa perdre valor als nostres diners.

Recapitulem: com cal gestionar el premi de la loteria

Si ens toca un premi de la loteria, després de superar l’emoció del moment, aviat sabrem quants impostos haurem de pagar, perquè al banc només ens ingressaran la quantitat neta un cop descomptada la part d’Hisenda. Fins a 40.000 euros no es tributa res i de la quantitat que excedeixi aquesta xifra, se’n paga un 20% a Hisenda.

Tot seguit, hem de pensar amb deteniment quan creiem que necessitarem els diners i, en funció d’aquests terminis, hem de planificar què farem amb el que hem rebut (fons d’inversió, plans de pensions, accions, inversió immobiliària…). Si ho volem fer servir a curt termini, podem demanar a la nostra entitat un dipòsit que estigui ben remunerat, és a dir, que s’acosti a la inflació o, fins i tot, la superi.

És igualment important saber el que no s’ha de fer mai si guanyem un premi. Hi ha una sèrie d’activitats de les quals hem de fugir si no ens volem endur a la llarga una sorpresa desagradable. Per exemple, fer compres compulsives més enllà d’algun caprici puntual, deixar-nos assessorar per persones equivocades que no tinguin el perfil professional adequat o deixar la feina, ja que la vida és molt llarga i és possible que el premi no sigui suficient per cobrir totes les nostres necessitats futures o les de la nostra família.