¿Cómo dejar una parte de mis ahorros a mi familia?
El ahorro realizado durante años puede servir para proporcionar una mayor tranquilidad económica familiar. Existen fórmulas para dejar parte de tus ahorros a tu familia, tanto si eres titular de un plan de pensiones como si optas por una renta vitalicia.
¿Cómo se puede heredar un plan de pensiones?
En caso de fallecimiento, los fondos de un plan de pensiones pueden ser rescatados por los herederos. Existen dos tipos de beneficiarios:
- Específicamente nombrados: El titular concreta quién debe heredar el plan de pensiones y también determina la proporción si se estima necesario. También cuentan con validez los nombres que figuran en el testamento.
- No nombrados: El reglamento del propio plan de pensiones puede determinar quiénes son los beneficiarios, que habitualmente coinciden con la figura del heredero legal (hijos, cónyuge). En caso de incongruencias entre el/los beneficiario/s del plan de pensiones y del testamento prima el documento con la fecha más próxima.
¿Cómo se puede heredar una renta vitalicia?
La renta vitalicia se puede heredar de varias maneras. Por un lado, existe la posibilidad de contratación de dos titulares. En este caso, la renta mensual se abonará mientras viva uno de ellos y se considera que la renta se divide en un 50% para cada uno, aplicándose a cada titular la retención que corresponda. También es posible designar un heredero en caso de fallecimiento, lo que debe quedar reflejado en el contrato. En este caso hay dos modalidades: Pago único de todo el capital, normalmente un porcentaje de la prima aportada y Renta o porcentaje de la misma.
¿Cómo afecta a nivel fiscal heredar un plan de pensiones o una renta vitalicia?
- Plan de pensiones: El beneficiario tributa por lo heredado de un plan de pensiones en el IRPF como rendimientos del trabajo. Es decir, si se decide el cobro total puede subir nuestra base imponible hasta tener que aplicar el tipo marginal máximo del 45% (puede alcanzar el 48% según la Comunidad Autónoma en la que se resida). En este caso no se tributa por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
- Renta vitalicia: En caso de fallecimiento de uno de los titulares, el otro titular debe tributar en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, y seguirá cobrando la totalidad de la renta sin que se aplique retención a la mitad de la renta. El capital de fallecimiento de los titulares, si se ha contratado, se abona a los beneficiarios una vez ha fallecido el último de los titulares.
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Además de complementar tu ingresos, tus beneficiarios dispondrán del 100 % del capital que se haya aportado, más un 1% extra hasta un máximo de 500 euros en caso de fallecimiento.
Cuenta con una aportación extra a tus ingresos más elevada que en la modalidad anterior. Su rendimiento está sujeto al pago de los intereses del emisor de deuda.
Consigue un extra mayor para tus ingresos que en las dos modalidades anteriores con una cartera que invierte en renta fija y renta variable y que evoluciona con los años para obtener mayor rentabilidad. Los beneficiarios no dispondrán del capital fijo en esta modalidad en caso de fallecimiento.
El importe de la renta mensual es más elevado en esta modalidad porque el capital por fallecimiento decrece con los años.
Mayor renta mensual porque también decrece el capital por fallecimiento con los años y porque va ligado al valor de las carteras. Invierte mayoritariamente en renta fija y evoluciona con los años para obtener mayor rentabilidad.
Se obtiene la renta mensual mayor de todas las modalidades pero se renuncia al capital de fallecimiento y al rescate del ahorro.
Preguntas frecuentes
Es un documento que contiene las condiciones del seguro. Está compuesto, de forma inseparable, por las condiciones generales, las particulares y en su caso las especiales y/o los boletines de adhesión, así como por los suplementos que modifiquen o complementen a los anteriores.
Es un contrato que te permite asegurar un capital para cubrir las situaciones inesperadas en caso de fallecimiento (o invalidez si se ha contratado la garantía).
Un plan de pensiones es un producto que permite ahorrar cómodamente, para poder disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación o en caso de incapacidad, y en caso de fallecimiento, para que puedan disponer del mismo tus beneficiarios. Además, los planes de pensiones son, hoy por hoy, el producto que permite obtener el máximo ahorro fiscal en la declaración de la renta.
Un seguro de vida es una forma inmediata, fácil y asequible de garantizar una seguridad económica en el futuro a personas cercanas a nosotros que dependen económicamente de nuestros ingresos.
Para facilitar la designación de beneficiarios en caso de fallecimiento, en el momento de la contratación te facilitaremos una hoja donde podrás indicarlos. Esta designación podrá ser modificada tantas veces como lo desees.
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