¿Cómo dejar una parte de mis ahorros a mi familia?

El ahorro realizado durante años puede servir para proporcionar una mayor tranquilidad económica familiar. Existen fórmulas para dejar parte de tus ahorros a tu familia, tanto si eres titular de un plan de pensiones como si optas por una renta vitalicia.

¿Cómo se puede heredar un plan de pensiones?

En caso de fallecimiento, los fondos de un plan de pensiones pueden ser rescatados por los herederos. Existen dos tipos de beneficiarios:

  • Específicamente nombrados: El titular concreta quién debe heredar el plan de pensiones y también determina la proporción si se estima necesario. También cuentan con validez los nombres que figuran en el testamento.
  • No nombrados: El reglamento del propio plan de pensiones puede determinar quiénes son los beneficiarios, que habitualmente coinciden con la figura del heredero legal (hijos, cónyuge). En caso de incongruencias entre el/los beneficiario/s del plan de pensiones y del testamento prima el documento con la fecha más próxima.

¿Cómo se puede heredar una renta vitalicia?

La renta vitalicia se puede heredar de varias maneras. Por un lado, existe la posibilidad de contratación de dos titulares. En este caso, la renta mensual se abonará mientras viva uno de ellos y se considera que la renta se divide en un 50% para cada uno, aplicándose a cada titular la retención que corresponda. También es posible designar un heredero en caso de fallecimiento, lo que debe quedar reflejado en el contrato. En este caso hay dos modalidades: Pago único de todo el capital, normalmente un porcentaje de la prima aportada y Renta o porcentaje de la misma.

¿Cómo afecta a nivel fiscal heredar un plan de pensiones o una renta vitalicia?

  • Plan de pensiones: El beneficiario tributa por lo heredado de un plan de pensiones en el IRPF como rendimientos del trabajo. Es decir, si se decide el cobro total puede subir nuestra base imponible hasta tener que aplicar el tipo marginal máximo del 45% (puede alcanzar el 48% según la Comunidad Autónoma en la que se resida). En este caso no se tributa por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
  • Renta vitalicia: En caso de fallecimiento de uno de los titulares, el otro titular debe tributar en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, y seguirá cobrando la totalidad de la renta sin que se aplique retención a la mitad de la renta. El capital de fallecimiento de los titulares, si se ha contratado, se abona a los beneficiarios una vez ha fallecido el último de los titulares.

Productos recomendados

Es una gama de planes orientados a la gestión óptima del ahorro teninedo en cuenta el horizonte temporal de jubilación.

Es una gama de planes en la que se combina la renta fija con la renta variable para ofrecerte la mejor combinación rentabilidad-riesgo.

Es una gama en la que se invierte en planes con vinculación a bolsa para aprovechar el potencial de rentabilidad cuando aún faltan muchos años para tu jubilación.

Es una gama de planes en la que se invierte en mercados monetarios y en renta fija para recoger beneficios cuando faltan pocos años para tu jubilación.

Además de complementar tu ingresos, tus beneficiarios dispondrán del 100 % del capital que se haya aportado, más un 1% extra hasta un máximo de 500 euros en caso de fallecimiento.

Cuenta con una aportación extra a tus ingresos más elevada que en la modalidad anterior. Su rendimiento está sujeto al pago de los intereses del emisor de deuda.

Consigue un extra mayor para tus ingresos que en las dos modalidades anteriores con una cartera que invierte en renta fija y renta variable y que evoluciona con los años para obtener mayor rentabilidad. Los beneficiarios no dispondrán del capital fijo en esta modalidad en caso de fallecimiento.

El importe de la renta mensual es más elevado en esta modalidad porque el capital por fallecimiento decrece con los años.

Mayor renta mensual porque también decrece el capital por fallecimiento con los años y porque va ligado al valor de las carteras. Invierte mayoritariamente en renta fija y evoluciona con los años para obtener mayor rentabilidad.

Se obtiene la renta mensual mayor de todas las modalidades pero se renuncia al capital de fallecimiento y al rescate del ahorro.

Preguntas frecuentes

VIDACAIXA S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS, al igual que el resto de entidades aseguradoras y financieras, está obligada a disponer de una copia actualizada de los documentos de identificación vigentes de los clientes para dar cumplimiento a lo establecido en la Ley 10/2010 de Prevención del Blanqueo de Capitales y de la Financiación del Terrorismo.

La entidad aseguradora debe disponer de la documentación requerida antes del 30 de abril de 2015. En caso de no ser así se procederá al bloqueo, cuando corresponda, de los productos contratados con nuestra entidad.

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En caso de jubilación:

Cuando te jubiles, deberás decidir cómo y cuándo deseas cobrar tu plan, dirigiéndote a tu oficina de "la Caixa".

Si no tienes acceso a la jubilación (por el hecho de no haber cotizado nunca a la Seguridad Social, etc.), la contingencia se entenderá producida a partir de la edad ordinaria de jubilación en el Régimen General de la Seguridad Social (65 años), en el momento en el que el partícipe no ejerza o haya cesado en la actividad laboral o profesional y no se encuentre cotizando para la contingencia de jubilación para ningún régimen de la Seguridad Social. No obstante, puede anticiparse la prestación a partir de:

  • los 60 años de edad
  • los 45 años de edad, si el titular es minusválido

En caso de invalidez:

El plan puede hacerse efectivo en caso de invalidez total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo, o gran invalidez.

En caso de fallecimiento:

En el supuesto de fallecimiento, tanto en el período en que se realizan las aportaciones (partícipe) como en el de cobro de prestaciones (beneficiario).

En caso de enfermedad grave:

Cuando se acredite con un certificado médico de la Seguridad Social o de una entidad concertada:

a) cualquier dolencia física o psíquica que incapacite temporalmente para la ocupación o actividad habitual durante un período continuado mínimo de 3 meses y que requiera una intervención clínica de cirugía mayor en un centro hospitalario o tratamiento en el mismo.

b) cualquier dolencia o lesión física o psíquica con secuelas permanentes que limiten parcialmente o impidan totalmente la ocupación o actividad habitual, requiera o no asistencia de otras personas.

En caso de desempleo de larga duración:

Cuando el partícipe se encuentre en situación legal de desempleo (no voluntario), siempre que esté inscrito en el INEM u organismo competente y no perciba prestaciones contributivas.

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En caso de fallecimiento, bien durante el período en el que se realizan las aportaciones, bien en el que ya se está cobrando una renta, el saldo acumulado lo cobrarán el cónyuge, los hijos o cualquier otra persona que haya designado el titular.

En forma de capital:

Se cobran todos los derechos consolidados acumulados en forma de capital único.

En forma de renta financiera:

Consiste en una renta cuyo importe y periodicidad (mensual, trimestral, semestral) decide el cliente y que se abona hasta la finalización del saldo acumulado. En cualquier momento puede realizarse una liquidación total del saldo que queda pendiente o de una parte del mismo, en cuyo caso dejan de abonarse las sucesivas rentas hasta compensar el saldo anticipado.

En forma de capital y renta financiera (mixta):

Se cobra una parte en forma de capital y otra parte en forma de renta financiera.

En forma de renta asegurada o de seguros:

Existe la posibilidad de cobrar vitaliciamente una renta, a una o dos vidas y con o sin seguro de vida. Además, si se desea, puede optarse por contratar una renta durante un período de tiempo determinado, pero sin capital de fallecimiento.

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Un plan de pensiones es un producto que te permite ahorrar cómodamente, para que puedas disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación o en caso de invalidez, y en caso de fallecimiento, para que puedan disponer del mismo tus beneficiarios.

Pero, además, los planes de pensiones son, hoy por hoy, el producto que te permite obtener el máximo ahorro fiscal en tu declaración de la renta.

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Aportación anual máxima:

La aportación anual máxima que puedes realizar es de 8.000,00 €.

Este límite incluye las aportaciones a todos los planes de pensiones, planes de previsión asegurados, planes de previsión social empresarial, determinadas Mutualidades de Previsión Social y seguros privados que cubran exclusivamente el riesgo de dependencia severa o gran dependencia, incluyendo además las contribuciones empresariales.

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