El llegat que deixes: com marques el futur dels teus
El repte de la vida és saber quina empremta volem deixar, com volem que ens recordin, com marcarem el futur dels nostres… perquè l’herència que deixem va molt més enllà. El nostre llegat és tan important com el que ens deixa a nosaltres la gent gran, allò que n’aprenem, les seves històries de vida i la seva educació. De la mateixa manera, nosaltres tenim un impacte en aquells que ens envolten i les generacions que vindran.
Per això, treballar, formar una família o superar-se no és suficient. Tot l’esforç i la il·lusió van més enllà d’una carrera o dels èxits, fins i tot de la família que hagis construït: la clau és posar l’accent a deixar lligat el teu futur i el dels teus.
Els imprevistos de la vida són això mateix, impredictibles, de manera que has de ser previsor i deixar-ho tot ben lligat per protegir el futur dels teus. No sabem què ens espera, però tenim clar allò que ens importa. Podem preparar-nos per protegir el que ens és més important. Qualsevol decisió que permeti ser previsor serà la millor de les recompenses de cara al futur. I aquí és on entren en joc les assegurances de vida i els plans de pensions, solucions ideals per deixar una bona situació econòmica als teus éssers estimats.
Beneficis de contractar una assegurança de vida per protegir la meva família
Un dels beneficis principals d’una assegurança de vida és el suport econòmic als teus éssers estimats. Els familiars acostumen a ser els beneficiaris de l’assegurança de vida i són els que reben la indemnització quan ja no hi siguis o en cas que passi algun imprevist.
Quan adquireixes una assegurança de vida, t’assegures que, en cas de mort, la teva família rebi una suma assegurada que els ajudarà a mantenir el nivell de vida. Un altre aspecte crucial per deixar en bona situació la teva família és la cobertura de deutes i obligacions financeres. Moltes persones tenen préstecs, hipoteques o altres deutes pendents que es podrien convertir en una càrrega per als familiars si moren. Si tens una assegurança de vida, pots garantir que els teus deutes quedin coberts amb la suma assegurada.
Finalment, hi ha la tranquil·litat i la seguretat de saber que has fet el que estava a la teva mà per garantir el benestar financer dels teus éssers estimats.
Els avantatges de comptar amb un pla de pensions per al futur
Els plans de pensions són una solució que val per dos. Sens dubte, amb un pla de pensions pots mantenir el teu nivell de vida durant la jubilació i millorar la pensió, però a més a més, són una garantia de futur per als teus quan ja no hi siguis.
Tot i que els plans de pensions estan pensats com un estalvi de cara a la jubilació, la mort del titular també és un supòsit per poder rescatar el pla, així els hereus podran rescatar el pla o bé en un sol pagament o en forma de renda, i sense pagar en cap dels casos per l’impost de successions.
És important destacar que a partir de l'1 de gener de 2025, es podrà rescatar el pla de pensions sense necessitat de justificar cap contingència, sempre que les aportacions tinguin almenys deu anys d'antiguitat. A més, recorda que els rescats dels plans de pensions es consideren rendiments del treball i es tributaran segons el tipus impositiu corresponent a l'IRPF del beneficiari. És crucial analitzar les implicacions fiscals abans de realitzar un rescate del pla de pensions.
L’herència que deixes
La petjada que deixem és inesborrable. Tot allò que fem serà part de l’herència que deixem, una herència tant material com immaterial. Per això, és imprescindible deixar fets determinats tràmits per evitar maldecaps a les nostres famílies un cop ja no hi siguem.
Les últimes voluntats i el testament són la millor manera de deixar el teu patrimoni, béns i últims desitjos per escrit per garantir la protecció de la teva família. Així doncs, en una declaració d’hereus es determina qui són les persones que rebran els béns, els drets i les obligacions del difunt. Hi ha diverses raons importants per fer un testament o deixar les últimes voluntats:
- Claredat i seguretat: Quan deixes per escrit els teus desitjos i decisions sobre la distribució dels teus béns, evites malentesos i conflictes entre familiars o hereus.
- Protegeix els teus éssers estimats: Protegeix els interessos dels teus éssers estimats i assegura’t que rebin el que tu vols de forma legal. Això inclou patrimoni, béns immobles, assegurances de vida o qualsevol altre tipus d’actiu i de patrimoni.
- Evita despeses i retards legals: En absència d’un testament o una declaració d’hereus, el procés de distribució de béns pot ser més llarg i costós. La intervenció d’advocats pot ser una despesa addicional i un retard considerable.
- Elecció de tutor o guardià: Si tens fills menors d’edat, un testament és crucial per nomenar un tutor o un guardià legal en cas que et passi alguna cosa. Això assegura que la persona que triïs sigui responsable del seu benestar.
- Compliment de desitjos personals: Mitjançant un testament, pots expressar desitjos específics sobre com vols que es gestionin les teves possessions, inversions o béns en cas d’incapacitat o defunció.
- Optimitza impostos: En alguns casos, un testament ben redactat pot ajudar a minimitzar la càrrega fiscal per als teus hereus.
- Pau mental: Fer un testament i deixar les teves últimes voluntats per escrit pot brindar-te pau mental perquè saps que has fet tot el possible per garantir que es respectin els teus desitjos i que els teus éssers estimats estiguin cuidats després de la teva mort.
Estalviar per a la meva família
Si ets dels que es plantegen centenars d’escenaris possibles, si ets previsor i t’avances als imprevistos, si no vols deixar res a l’atzar i protegir els teus o si has decidit començar a millorar els teus hàbits, també pots deixar l’estalvi a la teva família per estar ben tranquil sabent que, passi el que passi, els teus familiars estaran protegits.
L’estalvi pot servir per ajudar la teva família en un futur i hi ha moltes fórmules: tant si ets titular d’un pla de pensions com si optes per una renda vitalícia, t’expliquem com ho pots fer.
Com es pot heretar un pla de pensions?
Quan ja no hi siguis, els teus familiars podran ser hereus del teu pla de pensions perquè en cas de mort podràs incloure dos tipus de beneficiaris:
- Específicament nomenats: El titular concreta qui ha d’heretar el pla de pensions i en determina la proporció si s’estima necessari. També tenen validesa els noms que figuren al testament.
- No nomenats: El reglament del pla de pensions mateix pot determinar qui són els beneficiaris, que habitualment coincideixen amb la figura de l’hereu legal (fills, cònjuge). En cas d’incongruències entre el/els beneficiari/s del pla de pensions i del testament preval el document amb la data més propera.
Com es pot heretar una renda vitalícia?
La renda vitalícia es pot heretar de diverses maneres; d’una banda, tens la possibilitat de contractar dos titulars i en aquest cas, la renda mensual s’abonarà mentre visqui un dels titulars i es considera que la renda es divideix en un 50 % per a cadascun, aplicant-se a cada titular la retenció que correspongui.
També pots designar un hereu en cas de mort, cosa que ha de quedar reflectida al contracte. En aquest cas hi ha dues modalitats, o per pagament únic de tot el capital, normalment un percentatge de la prima aportada, o bé mitjançant una renda o percentatge d’aquesta.
Com afecta a nivell fiscal heretar un pla de pensions o una renda vitalícia?
Fiscalment, quan s’hereta un pla de pensions, el beneficiari tributa a l’IRPF la quantitat heretada com a rendiments del treball. És a dir, si es decideix cobrar-ho tot, es podrà pujar la nostra base imposable fins a haver d’aplicar el tipus marginal màxim del 45% (pot arribar al 48% segons la comunitat autònoma on es visqui). En aquest cas, no es tributa per l’impost sobre successions i donacions
Si es tracta d’una renda vitalícia, en cas de mort d’un dels titulars, l’altre titular haurà de tributar a l’impost sobre successions i donacions, i continuarà cobrant la totalitat de la renda sense que se n’apliqui retenció a una meitat. El capital de mort dels titulars, si s’ha contractat, s’abona als beneficiaris un cop ha mort l’últim dels titulars.
