Cómo calcular la pensión de jubilación: Aprende en 3 sencillos pasos

1. Las pensiones en España: requisitos básicos
2. ¿Cómo se calcula la pensión pública de jubilación?
3. Tipos de jubilación: ¿a cuál puedo acceder?
4. Bonificaciones para la demora de la jubilación en 2026
5. Recapitulando: cómo calcular la pensión de jubilación

Hacer un cálculo aproximado de cuánto cobraremos al jubilarnos es el primer paso para fijar un objetivo de ahorro que nos permita mantener la calidad de vida durante esta nueva etapa.

Todos nos hemos planteado en alguna ocasión cuánto cobraremos de pensión de jubilación llegado el momento. Aunque parece algo complejo, la clave para calcular nuestra pensión pública es sumar nuestras bases de cotización de los años previos a nuestro retiro y así obtener la que será nuestra base reguladora. A partir de este resultado, se aplican los porcentajes en función de la edad y los años cotizados.

Siguiendo una serie de pasos puedes calcular tu jubilación, pero antes pongamos un poco de contexto.

Las pensiones en España: requisitos básicos

En España se deben cumplir ciertos requisitos para disfrutar de una pensión contributiva una vez el trabajador se ha jubilado:

• Estar afiliado y en situación de alta o asimilada al alta en la Seguridad Social.
• Haber cotizado al menos 15 años, de los cuales dos deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación.
• Haber alcanzado la edad de jubilación.

Cabe destacar que la edad ordinaria de jubilación ha ido aumentando de forma gradual desde 2013 conforme al calendario de la reforma de pensiones. En 2026, la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 10 meses, salvo que hayas cotizado 38 años y 3 meses o más, en cuyo caso puedes jubilarte a los 65 años sin penalización. La transición culminará en 2027.

¿Cómo se calcula la pensión pública de jubilación?

Para hacer el cálculo de tu pensión de jubilación, por tanto, se tendrá en cuenta la edad de jubilación y los años cotizados. Pero aunque muchos se centran en estos datos, la clave está en la base reguladora. La base reguladora se obtiene a partir de las bases de cotización de los años previos a la jubilación, aplicando las reglas de actualización establecidas por la Seguridad Social y el sistema de cálculo vigente en el momento del retiro.

Ahora bien, la pregunta parece obvia: ¿cuántos años necesito para calcular la base reguladora de la pensión de jubilación? Desde 2026, la Seguridad Social compara dos fórmulas para calcular la base reguladora y aplica automáticamente la que resulte más favorable para el trabajador:

• El método tradicional, que toma las bases de cotización de los últimos 25 años.
• El nuevo método introducido por la reforma de pensiones, que permite descartar las bases menos favorables dentro del período de cálculo. Para ello, se toman las 302 bases de cotización de mayor importe dentro de los 304 meses anteriores a la jubilación y se dividen entre 352,33. Este cálculo se irá ampliando de forma gradual hasta 2037, cuando el divisor llegará a 378 y el período de referencia a 348 meses (últimos 29 años de cotización).

Aunque el resultado final depende de ambos sistemas, conocer el funcionamiento del método tradicional sigue siendo útil para realizar una estimación aproximada de la futura pensión. Para el método tradicional se siguen los siguientes pasos:

Desde 2026, la base reguladora de la pensión de jubilación se calcula con dos fórmulas: la tradicional, que toma los últimos 25 años cotizados, y una nueva, que selecciona las 302 bases de mayor importe de los últimos 304 meses. La Seguridad Social aplica de oficio la que resulte más beneficiosa.

Paso 1. Calcula la base reguladora

• Suma todas las bases de cotización de estos últimos 25 años. Aunque esta información aparece en cualquier nómina de un trabajador, también es posible consultarla en el Informe de Bases de Cotización que se solicita a la Seguridad Social.

• Divide el resultado anterior entre los años computables de las bases de cotización (esto es así porque las pensiones son 14 pagas mensuales al año, mientras que las cotizaciones son solo 12). Por tanto, la suma de las cotizaciones de los 300 meses se divide entre 350.

Paso 1. Calcula la base reguladora

• Para calcular cuánto cobrarás cuando te jubiles, el punto de partida es siempre la base reguladora. Suma todas las bases de cotización de estos últimos 25 años. Aunque esta información aparece en cualquier nómina de un trabajador, también es posible consultarla en el Informe de Bases de Cotización que se solicita a la Seguridad Social.
• Divide el resultado anterior entre los años computables de las bases de cotización (esto es así porque las pensiones son 14 pagas mensuales al año, mientras que las cotizaciones son solo 12). Por tanto, la suma de las cotizaciones de los 300 meses se divide entre 350.
• Las últimas 24 bases de cotización, que corresponden a los dos últimos años, se computan según su valor nominal, mientras que todas las anteriores se actualizan según el Índice de Precios al Consumo (IPC).

Paso 2. Aplica el porcentaje según los años cotizados

• Una vez calculada la base reguladora, se aplica el porcentaje correspondiente según tus años cotizados. ¿Cómo?
• Pongamos un ejemplo: con 15 años cotizados se tendrá derecho a un 50% de la base reguladora. A partir de ahí, se añaden los coeficientes en función de los años, calculados en meses, adicionales. En 2026 es necesario acreditar 36 años y 6 meses de cotización para alcanzar el 100% de la base reguladora.

Paso 3. Comprueba el complemento a mínimos o el tope máximo

En 2026, si el cálculo de la cuantía de la pensión se sitúa por debajo de la pensión mínima, se establece un complemento a mínimos, siempre que se cumplan ciertos requisitos que pueden consultarse en la web de la Seguridad Social. En caso de que el cálculo supere el importe de la pensión máxima, se reconoce como pensión el importe de la pensión máxima.

Cabe recordar que la pensión mínima de jubilación contributiva en España en 2026 depende de la situación familiar del pensionista. Las cuantías mínimas anuales son 17.592,40 € con cónyuge a cargo, 13.106,80 € sin cónyuge y 12.441,80 € con cónyuge no a cargo.

Tipos de jubilación: ¿a cuál puedo acceder?

Intentar conocer los tipos de jubilación que existen es muy importante para valorar cuánto nos quedará de pensión y cuándo es posible retirarse o si compensa posponer esa decisión o adelantarla.

Para acceder al 100% de la base reguladora en 2026 es necesario acreditar 36 años y 6 meses de cotización. Quien cotice menos tiempo recibirá un porcentaje proporcional, partiendo de un mínimo del 50% con 15 años cotizados.

Aunque existen muchas modalidades de jubilación en España, las que abarcan la práctica totalidad del sistema son:

Jubilación parcial

La jubilación parcial permite compatibilizar una parte de la pensión con un trabajo a tiempo parcial. La en función de si existe o no contrato de relevo y de los años cotizados por el trabajador. Además, puede tener lugar en paralelo a un contrato de trabajo a tiempo parcial y vinculado o no con un contrato de relevo para un trabajador en situación de desempleo.

La reducción de la jornada laboral será de un mínimo del 25% y un máximo del 50%, sin la necesidad de la celebración simultánea de un contrato de relevo. También podrá ser del 75% cuando el trabajador relevista sea contratado a jornada completa mediante un contrato de duración indefinida.

Jubilación flexible

La jubilación flexible ofrece la posibilidad de . Se compatibiliza la pensión de jubilación con un contrato cuya modalidad sea de tiempo parcial, dentro de unos límites establecidos.

Jubilación anticipada

La jubilación anticipada voluntaria es posible, pero . En algunos casos, su acceso puede ser forzoso. En este caso, se podría acceder hasta cuatro años antes con un mínimo de cotización de 33 años.

El mínimo de cotización exigido es de 35 años, con al menos 2 de ellos dentro de los 15 años previos a la solicitud de jubilación. En cuanto a la cuantía de la pensión, se aplican coeficientes reductores (diferentes entre voluntaria e involuntaria) en función de los meses de adelanto de la edad de jubilación.

Bonificaciones para la demora de la jubilación en 2026

Al se añadirán bonificaciones y se cobrará un porcentaje o cantidad adicional por cada año completo cotizado desde que se cumplió la edad ordinaria de jubilación y hasta que se hizo efectiva la jubilación. Por cada año de retraso, la bonificación podrá ser de tres tipos:

• Un porcentaje adicional de pensión del 4%,
• Una cantidad a tanto alzado,
• O una opción mixta que combina las anteriores.

Recapitulando: cómo calcular la pensión de jubilación

Calcular la pensión de jubilación pública dependerá de nuestra situación personal y laboral. Para ello, es fundamental que conozcas bien todos los datos necesarios y estudies la modalidad que más te beneficia para acceder a tu retiro.

En cuanto al cálculo de la cuantía de la prestación, la clave está en la base reguladora que se calcula teniendo en cuenta las bases de cotización de los años previos a la jubilación. A partir de la base reguladora se aplicarán el resto de factores de edad y años cotizados. Asimismo, la Seguridad Social proporciona un simulador de pensión de jubilación para conocer el importe aproximado.

Asegura tu jubilación y descubre todas las opciones antes de acceder a tu retiro. Si quieres seguir informándote sobre jubilación, pensiones y ahorro, puedes hacerlo a través del contenido en nuestra página web de VidaCaixa.