¿Cómo dejar una parte de mis ahorros a mi familia?
El ahorro realizado durante años puede servir para proporcionar una mayor tranquilidad económica familiar. Existen fórmulas para dejar parte de tus ahorros a tu familia, tanto si eres titular de un plan de pensiones como si optas por una renta vitalicia.
¿Cómo se puede heredar un plan de pensiones?
En caso de fallecimiento, los fondos de un plan de pensiones pueden ser rescatados por los herederos. Existen dos tipos de beneficiarios:
- Específicamente nombrados: El titular concreta quién debe heredar el plan de pensiones y también determina la proporción si se estima necesario. También cuentan con validez los nombres que figuran en el testamento.
- No nombrados: El reglamento del propio plan de pensiones puede determinar quiénes son los beneficiarios, que habitualmente coinciden con la figura del heredero legal (hijos, cónyuge). En caso de incongruencias entre el/los beneficiario/s del plan de pensiones y del testamento prima el documento con la fecha más próxima.
¿Cómo se puede heredar una renta vitalicia?
La renta vitalicia se puede heredar de varias maneras. Por un lado, existe la posibilidad de contratación de dos titulares. En este caso, la renta mensual se abonará mientras viva uno de ellos y se considera que la renta se divide en un 50% para cada uno, aplicándose a cada titular la retención que corresponda. También es posible designar un heredero en caso de fallecimiento, lo que debe quedar reflejado en el contrato. En este caso hay dos modalidades: Pago único de todo el capital, normalmente un porcentaje de la prima aportada y Renta o porcentaje de la misma.
¿Cómo afecta a nivel fiscal heredar un plan de pensiones o una renta vitalicia?
- Plan de pensiones: El beneficiario tributa por lo heredado de un plan de pensiones en el IRPF como rendimientos del trabajo. Es decir, si se decide el cobro total puede subir nuestra base imponible hasta tener que aplicar el tipo marginal máximo del 45% (puede alcanzar el 48% según la Comunidad Autónoma en la que se resida). En este caso no se tributa por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
- Renta vitalicia: En caso de fallecimiento de uno de los titulares, el otro titular debe tributar en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, y seguirá cobrando la totalidad de la renta sin que se aplique retención a la mitad de la renta. El capital de fallecimiento de los titulares, si se ha contratado, se abona a los beneficiarios una vez ha fallecido el último de los titulares.
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