El ahorro mediante las inversiones con interés compuesto

1. L’estalvi: la base d’una jubilació més tranquil·la
2. Què és l’interès compost?
3. El temps: el gran aliat de l’interès compost
4. Diferències entre l’interès simple i l’interès compost
5. El potencial de l’interès compost en l’estalvi
6. Recapitulem: els beneficis de l’interès compost

Tots busquem una fórmula que faci créixer els nostres estalvis, sobretot quan pensem en necessitats futures, com ara l’adquisició d’un habitatge, disposar de recursos per a l’educació dels fills en un futur o, simplement, invertir a llarg termini amb la vista posada en una jubilació més còmoda. Un dels objectius hauria de ser sempre superar la inflació, l’índex que va erosionant i depreciant els nostres estalvis.

Una eina interessant en el món de les finances personals és l’interès compost. Però, què és exactament i com et pot ajudar a assolir els teus objectius financers? En aquest article resolem aquests dubtes. Som-hi!

L’estalvi: la base d’una jubilació més tranquil·la

Abans de res, parlem de l’estalvi. Es tracta d’una de les parts de l’economia domèstica que no es destina al consum de béns ni de serveis en el moment en què es genera, sinó que es reserva per a una etapa futura en què es preveu que serà necessari.

L’estalvi actua com un coixí financer que permet mantenir l’estabilitat econòmica familiar al llarg del temps, sobretot en períodes de menys ingressos, com ara la jubilació, moment en què passarem a percebre una pensió.

En conjunt, els principals determinants de l’estalvi són la renda disponible; la propensió marginal a l’estalvi (quan una persona guanya més diners, acostuma a augmentar el consum, però també té més possibilitats de destinar una part més gran d’aquests nous ingressos a l’estalvi); la propensió mitjana a l’estalvi (la part del total d’ingressos que una persona destina a estalviar); la riquesa i el tipus d’interès.

Què és l’interès compost?

L’interès compost és un concepte financer molt útil si el que busques és fer créixer els teus estalvis i les teves inversions. Es tracta d’una estratègia efectiva per obtenir interessos no només sobre la inversió inicial, sinó també sobre els interessos que ja has generat.

En altres paraules, és la capacitat dels teus diners de generar rendiments que, al seu torn, generen nous interessos. Saber com posar-ho en pràctica et serà molt útil per aprofitar al màxim les teves inversions i augmentar els teus estalvis amb el pas del temps.

L’interès compost és el mecanisme pel qual els interessos generats s’afegeixen al capital inicial i, al seu torn, generen nous interessos. Com més temps romanguin invertits els diners, més gran serà l’efecte multiplicador.

Vegem-ho amb un exemple senzill: si a principis del 2019 disposes d’una inversió de 1.000 € que et genera un interès anual del 5 %, al final d’aquell any hauràs guanyat 50 € en interessos. Amb l’interès compost, el 2020 no només generaràs interessos sobre els 1.000 € inicials, sinó també sobre els 50 € obtinguts el 2019. Això significa que la teva inversió haurà augmentat fins a 1.102,50 € a finals del 2020. A mesura que passa el temps, aquest efecte es multiplica i els teus guanys creixen de manera exponencial, sempre que (segons aquest exemple) la rendibilitat es mantingui constant en el 5 %.

Un altre cas pràctic: si obtens una rendibilitat anual del 7 % de la teva inversió durant 10 anys, al final de la dècada hauràs duplicat el capital inicial gràcies a la reinversió automàtica dels beneficis, que és precisament el que defineix l’interès compost.

Com invertir amb interès compost

Invertir amb interès compost és una estratègia molt potent. Pots començar amb petites inversions periòdiques, com ara aportacions mensuals a un fons d’inversió. Amb el temps, la teva inversió i els rendiments generats s’aniran acumulant, cosa que et permetrà beneficiar-te de l’interès compost.

Quan s’és jove, no se sol tenir gaire capacitat d’estalvi, però sí temps fins a la jubilació o fins a la necessitat de fer inversions importants, com ara la compra d’un habitatge; encara que s’inverteixin quantitats petites en productes amb interès compost, el temps actuarà com un gran multiplicador.

On invertir amb interès compost

Per aprofitar al màxim l’interès compost, convé considerar inversions a llarg termini i productes com ara fons d’inversió amb vocació de renda variable, comptes d’estalvi d’alt rendiment o altres inversions als mercats financers. L’objectiu, com hem dit, és superar la inflació perquè els nostres diners no perdin valor.

És important saber quan creus que necessitaràs aquests diners; si inverteixes a llarg termini, la borsa acostuma a ser més rendible que la renda fixa o els dipòsits, però no s’ha d’oblidar que es tracta de renda variable, és a dir, que el seu valor puja i baixa. Per tant, pots perdre part de la inversió si et veus obligat a recuperar els diners en un moment de crisi borsària.

El temps: el gran aliat de l’interès compost

El valor dels diners (la rendibilitat que se n’obté a través dels bons o les lletres del Tresor, considerats una inversió sense risc) no es manté estable al llarg del temps, sinó que varia en funció dels tipus d’interès fixats pel Banc Central Europeu (BCE) i de l’interès dels inversors per la renda fixa, que cotitza als mercats.

Quan el tipus d’interès augmenta, les famílies tenen més incentius per estalviar, de manera que és menys atractiu gastar els diners en el dia a dia.

És aquí on entra en joc l’interès compost, que, com ja hem explicat, és un procés financer pel qual els interessos generats s’afegeixen al capital inicial per generar nous interessos. Cal aclarir que els dipòsits a termini fix o les lletres i els bons del Tresor no utilitzen l’interès compost. És a dir, quan acaba el termini establert, et retornen els diners, però no els reinverteixen. Ha de ser el mateix client qui ho faci. Tanmateix, a través dels fons d’inversió de renda fixa sí que estem invertint els diners en aquest tipus d’actius, i aquests es reinverteixen contínuament. A canvi, als fons es paga una comissió per aquesta gestió.

El principal aliat de l’interès compost és el temps. Com més mesos o anys romangui invertit el capital i es reinverteixin els beneficis obtinguts, més gran serà l’efecte multiplicador sobre el creixement de la inversió.

Amb aportacions periòdiques petites, el pas del temps fa que l’interès compost treballi a favor teu. La clau és la constància i començar com més aviat millor.

Expressat formalment mitjançant una fórmula, l’interès compost seria:

Kn= K0 x (1+i)n

On n és el nombre de períodes, K0 és el capital inicial, Kn és el capital obtingut al final i i és la rendibilitat aconseguida en cada període.

Diferències entre l’interès simple i l’interès compost

La diferència principal respecte de l’interès simple és que, mentre que en aquest només es multipliquen els rendiments pel nombre d’anys, en l’interès compost també es tenen en compte les rendibilitats dels rendiments generats, fet que augmenta el resultat final. És la diferència entre els dipòsits a termini fix o els actius del Tresor i els fons d’inversió o de pensions.

Un consell pràctic per invertir en productes financers com els fons d’inversió és fer aportacions periòdiques constants (per exemple, un cop al mes) per aprofitar tant els períodes en què els mercats pugen com aquells en què baixen; d’aquesta manera, la rendibilitat mitjana acostuma a ser millor que si es fa una única inversió a l’any.

No s’ha d’oblidar que les inversions es veuen reduïdes per factors com ara:

• El pagament dels impostos que cal satisfer pels rendiments financers generats (les plusvàlues), als quals cal afegir l’efecte de la inflació i les comissions que cobren les entitats financeres.
• En l’actual context de tipus d’interès baixos, la rendibilitat d’alguns productes financers, com ara els dipòsits, és reduïda i, de vegades, inferior a la inflació. Per això, pot ser convenient recórrer a productes que aprofitin l’interès compost per millorar els resultats.

El potencial de l’interès compost en l’estalvi

En aquest punt entra en joc un altre element de gran rellevància: l’. És important ser capaç de destinar una part de la renda a l’estalvi, per petita que sigui, perquè al cap d’uns anys és molt probable que aquests diners hagin generat una rendibilitat interessant.

Tornant a l’exemple d’un fons d’inversió, destinar 100 euros cada mes a aportacions periòdiques ajudarà que l’interès compost incrementi els nostres beneficis en el futur.

Per acostumar-nos a aquesta pràctica, no hi ha cap altre secret que mantenir una certa disciplina i, sobretot, recordar per què ho estem fent. Per descomptat, tot serà més fàcil si tenim prou cultura o .

És responsabilitat del sistema educatiu, dels poders públics i de les entitats financeres explicar conceptes econòmics i financers des de les primeres etapes escolars. Independentment de l’edat o de la situació econòmica de cada persona, cal disposar d’un mínim nivell d’educació financera per evitar males inversions, enganys i una baixa rendibilitat dels estalvis. Fins ara, segons el Banc d’Espanya, el nivell de coneixements financers al nostre país és baix.

Recapitulem: els beneficis de l’interès compost

Si busques una eina per assolir els teus objectius financers, l’interès compost és una bona opció. La clau per aprofitar-lo és desenvolupar un hàbit d’estalvi i invertir els diners en productes que reinverteixin els beneficis, com fan els fons d’inversió o els plans de pensions, però no els dipòsits a termini fix. Pots començar amb petites inversions periòdiques i, amb el temps, veuràs com els rendiments s’acumulen i generen nous beneficis.

El potencial de l’interès compost és elevat i, amb disciplina i educació financera, qualsevol persona pot utilitzar aquesta eina per millorar la seva situació econòmica al llarg del temps.