Què és la propensió marginal a lestalvi?
En el camí cap a una jubilació plena i tranquil·la, és clau comprendre els conceptes fonamentals que guiaran les nostres decisions financeres. Un d'aquests conceptes importants és la «propensió marginal a l'estalvi» (PMA), una eina valuosa per optimitzar i tenir un coneixement més ampli de les nostres finances i construir un futur sòlid. A continuació, explorarem en profunditat què és la propensió marginal a l'estalvi, com ens afecta i com podem aprofitar-la per assolir els nostres objectius financers.
- Propensió marginal a l'estalvi a través d'un exemple
- Factors que influeixen en la propensió marginal a l'estalvi
- Com treure profit de la propensió marginal a l'estalvi
- La situació de l'estalvi a Espanya
- De forma molt breu
Propensió marginal a l'estalvi a través d'un exemple
Per entendre bé què és la propensió marginal a l'estalvi, caldrà començar pel principi: definint-la. La propensió marginal a l'estalvi és un terme econòmic que es refereix a la quantitat addicional que una persona està disposada a estalviar quan els seus ingressos augmenten. Representa la proporció de l'ingrés addicional que una persona decideix estalviar en lloc de gastar.
Per comprendre-ho de manera més visual, veurem el següent exemple: t'han augmentat el sou en 100 €. D'aquests 100 €, en gastes 80 € i optes per estalviar els 20 € restants. D'aquesta manera, la teva propensió marginal a l'estalvi és del 20 %, és a dir, has decidit estalviar el 20 % de qualsevol ingrés extra que reps.
Propensió marginal al consum
Com hem vist en la definició de les línies superiors, la propensió marginal a l'estalvi és el percentatge que estalviem quan rebem un ingrés extra. La xifra restant, és a dir, el que gastem, s'anomena propensió marginal al consum. Aquest percentatge representa en quina mesura augmenta el consum d'una persona quan augmenta la seva renda.
Factors que influeixen en la propensió marginal a l'estalvi
Podem dir que, a l'hora d'estalviar, no influeix únicament la situació personal de qui estalvia, sinó que existeixen determinats factors externs (així com interns) que dificulten o faciliten l'estalvi. Alguns d'aquests factors són:
- Ingressos disponibles: aquest és el factor principal i més determinant de la propensió marginal a l'estalvi, ja que aquesta estableix que, com més gran sigui l'increment de la renda, més elevat serà el percentatge estalviat, i viceversa. La propensió marginal a l'estalvi està intrínsecament vinculada a l'ingrés disponible.
- Expectatives de futur: les percepcions sobre el futur econòmic poden influir notablement en la propensió marginal a l'estalvi. Si les persones tenen al cap determinats reptes financers, com tenir fills o comprar un habitatge, és molt probable que també augmenti la seva propensió a l'estalvi per preparar-se davant de possibles dificultats.
- Tipus d'interès: els tipus d'interès també tenen un paper clau. Si els tipus són elevats, és possible que les persones els vegin com un incentiu per estalviar més, ja que ofereixen rendiments més significatius pels diners dipositats.
- Deutes: si una persona té deutes, la propensió marginal a l'estalvi es pot veure afectada negativament i reduir-se, ja que els seus ingressos estaran destinats a cobrir aquests deutes abans que a l'estalvi.
- Nivell d'ingressos i seguretat laboral: tot i que les persones amb ingressos més elevats tendeixen a tenir una propensió marginal a l'estalvi més alta, les persones que tenen feines estables i segures solen tenir una propensió menor. Això es deu al fet que se senten més segures pel que fa a la seva capacitat de generar ingressos de manera constant.
Com treure profit de la propensió marginal a l'estalvi
Aprofitar la propensió marginal a l'estalvi de manera efectiva és important per consolidar un bon futur financer i assolir objectius específics, com ara la jubilació. Aquí tens algunes estratègies pràctiques per treure el màxim profit de la teva propensió marginal a l'estalvi:
Objectius clars i concrets
Definir objectius d'estalvi específics i assolibles, ja sigui per a la jubilació, la compra d'un habitatge o el futur dels nostres fills, proporciona un propòsit i una motivació per estalviar de manera constant.
Crear un pressupost detallat
Elaborar un pressupost que inclogui tots els ingressos i les despeses pot ser d'ajuda, així com identificar les àrees on es puguin reduir les despeses i destinar aquestes quantitats addicionals a l'estalvi. Un pressupost ben gestionat és la base per treure el màxim rendiment de la propensió marginal a l'estalvi.
Automatitzar els estalvis
Hi ha diferents maneres d'estalviar, com ara automatitzar les transferències. Configurar aquests traspassos automàtics des del compte corrent a un compte d'estalvi o d'inversió és molt senzill i garanteix que una part dels ingressos es destini a l'estalvi abans que es pugui gastar en altres coses.
Revisar i ajustar regularment
És important fer revisions freqüents dels plans financers que tenim. Les circumstàncies poden variar amb el temps i és important ajustar les estratègies d'estalvi a mesura que evolucionin les situacions personals.
La situació de l'estalvi a Espanya
La societat espanyola s'ha vist afectada per diferents crisis econòmiques des que va començar el segle XXI, primer amb la gran crisi del 2007 i, posteriorment, amb la crisi derivada de la pandèmia de la COVID-19. Això ha fet que les tendències d'estalvi dels espanyols s'hagin modificat en diferents ocasions.
Les últimes dades ofertes per l'Institut Nacional d'Estadística (INE) van situar la taxa d'estalvi dels espanyols durant el període abril-juny de 2023 en un 20 % de la seva renda disponible. Aquesta tendència va a l'alça des de l'any 2020, quan la taxa va assolir el 33,6 % d'estalvi de la seva renda disponible. Aquesta taxa no assolia xifres tan elevades des del segon trimestre de 2013, quan va arribar al 17,2 %.
No obstant això, com hem vist en altres ocasions a Ruta 67, un estudi assegura que més de la meitat dels espanyols no compten amb estalvis per garantir la seva jubilació. A més, també s'han observat grans diferències segons la zona a la qual es pertanyi.
De forma molt breu
La propensió marginal a l'estalvi és un concepte que condiciona les decisions financeres de cada persona i, en última instància, el seu benestar econòmic. En el context de la jubilació, comprendre i gestionar aquesta propensió es converteix en una eina per construir un futur financer segur i gaudir de la vida després de la jubilació. Adoptant hàbits d'estalvi saludables, podem facilitar el camí cap a una jubilació plena i satisfactòria.
