¿Cómo calcular la jubilación anticipada?

Antes de entrar en fórmulas y tablas, conviene recordar una idea clave: La jubilación anticipada no se calcula mirando cuántos años te faltan, sino cuántos meses adelantas y cuántos años has cotizado. Con esa base, todo lo demás encaja. En este artículo te explicamos cómo calcular tu pensión anticipada, qué necesitas cumplir y cómo hacerte una estimación realista sin necesidad de un simulador.

La jubilación anticipada: características y requisitos

La jubilación anticipada es un modo de retiro que se puede solicitar antes de cumplir la edad ordinaria de jubilación.

La edad ordinaria de jubilación en 2026 queda así:

• 66 años y 10 meses si se han cotizado menos de 38 años y 3 meses.
• 65 años cuando se acreditan 38 años y 3 meses o más.

Esta referencia es imprescindible para determinar desde qué momento puede solicitarse .

Cabe destacar, que según las estadísticas del propio Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones demuestra que la cifra de jubilaciones anticipadas es una opción que, aunque se ha reducido considerablemente en los últimos años, ocupa el 26,9% del total de altas en pensiones de jubilación.

Como hemos mencionado anteriormente, el objetivo del Gobierno es incentivar una demora de la edad de jubilación a través de penalizaciones a la jubilación anticipada o de nuevas medidas para bonificar un sistema mixto de transición hacia el retiro definitivo. De ahí que pueden haber novedades en las múltiples modalidades de jubilación anticipada o parcial.

Para calcular la jubilación anticipada solo necesitas tres datos: tu base reguladora, tus años cotizados y cuántos meses se va a adelantar la jubilación.

¿Cómo se penaliza la jubilación anticipada?

Es habitual creer que la jubilación anticipada siempre implica una pensión mucho menor debido a la reforma de pensiones, aunque lo cierto es que sigue siendo una opción válida, con sus ventajas y matices. En 2026, la edad ordinaria de jubilación en España será de 66 años y 10 meses para quienes no acrediten al menos 38 años y 3 meses cotizados. Por su parte, quienes hayan cotizado 38 años y 6 meses podrán jubilarse a los 65 años con derecho al 100% de la pensión.

Para quienes se jubilen antes de esa edad legal, la pensión estará sujeta a una reducción, el recorte dependerá de los años cotizados, del adelanto sobre la edad ordinaria y del tipo de jubilación (voluntaria o involuntaria). El régimen actual prevé coeficientes reductores para la jubilación anticipada voluntaria y para la modalidad de jubilación anticipada involuntaria que pueden variar en función del tramo de años cotizados y del número de meses de adelanto.

Además, en 2026 se ha iniciado un doble sistema de cálculo de la pensión: la base reguladora podrá obtenerse considerando los últimos 25 años cotizados, o bien el resultado de dividir entre 352,33 las 302 bases de cotización de mayor importe comprendidas dentro del período de 304 meses inmediatamente anteriores al mes previo al del hecho causante, lo que puede beneficiar a aquellos con carreras largas y cotizaciones elevadas. Será la Seguridad Social la que decidirá de oficio, y otorgará a cada nuevo pensionista la prestación de mayor ingreso entre las dos opciones.

Por tanto, aunque la jubilación anticipada sigue penalizándose mediante coeficientes reductores, el importe final dependerá fundamentalmente de la base de cotización, los años cotizados, el momento de la jubilación y la fórmula de cálculo finalmente elegida. En muchos casos, sobre todo con cotizaciones largas y bases elevadas, la diferencia con respecto a una jubilación ordinaria puede moderarse.

Cómo calcular la pensión de jubilación anticipada voluntaria con los coeficientes reductores

A partir de aquí verás que el cálculo es mucho más fácil de lo que parece. Solo hay que seguir estos pasos:

1. Calcular la base reguladora

Desde enero de 2026, la Seguridad Social aplica de oficio el sistema de cálculo más favorable para el jubilado entre dos opciones:

• Fórmula clásica: suma de las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) dividida entre 350.
• Fórmula nueva: suma de las 302 mejores bases de cotización de los últimos 304 meses, dividida entre 352,33.

La Seguridad Social realiza ambos cálculos automáticamente y aplica el resultado más alto. Las bases se pueden consultar y descargar en la Sede Electrónica de la Seguridad Social.

2. Determinar el porcentaje según años cotizados

Para cobrar el 100% de la pensión en 2026 se necesitan 36 años y 6 meses cotizados. Si la vida laboral es inferior, se aplica un porcentaje proporcional.

3. Aplicar los coeficientes reductores

Los coeficientes reductores dependen de dos factores: los meses que se adelanta la jubilación y los años cotizados acumulados. A mayor adelanto, mayor reducción. A más años cotizados, menor penalización.

Estos son los coeficientes reductores que ayudan a calcular la pensión de la jubilación anticipada voluntaria si se adelanta la jubilación, 2 años, 1 año o 1 mes:

El coeficiente se descuenta sobre el resultado final, no sobre la base reguladora completa.

Calcular la jubilación anticipada voluntaria (hasta 2 años antes)

La permite adelantar la edad ordinaria un máximo de 24 meses.

En 2026 los límites quedarían:

• Si no se alcanza el periodo largo de cotización: desde los 64 años y 10 meses.
• Si se alcanza el periodo largo: desde los 63 años.

Ejemplos reales para entender cómo calcular la jubilación anticipada voluntaria

A continuación se presentan casos prácticos basados en situaciones laborales frecuentes y bases de cotización típicas en España. Así puede verse cómo se aplica cada paso del cálculo.

Anticipada voluntaria: Jubilarse a los 63

Perfil

• Dependienta en una cadena de supermercados (25 años en el mismo establecimiento).
• Bases de cotización: 1.800 €
• Edad en 2026: 63 años
• Cotización acumulada: 40 años

Coeficiente aplicable

• Adelanto: 24 meses
• Tramo: 38–41 años cotizados → 19%

Anticipada voluntaria: Jubilarse a los 64 con larga carrera de cotización

Perfil

• Administrativa en un ayuntamiento
• Bases de cotización: 1.500 €
• Edad en 2026: 64 años y 10 meses
• Cotización acumulada: 44 años y 6 meses

Coeficiente aplicable

• Adelanto: 12 meses
• Tramo: más de 44 años y 6 meses → 4,75%

Para calcular la jubilación anticipada debes cruzar tu base reguladora (que la Seguridad Social calcula aplicando de oficio tu opción más favorable) con el porcentaje correspondiente a tus años cotizados, restando finalmente un coeficiente reductor mensual que penaliza la pensión según los meses de adelanto.

Calcular la pensión de jubilación anticipada involuntaria

La jubilación anticipada involuntaria permite adelantar la edad ordinaria hasta 4 años siempre que exista causa de despido, ERE, cierre empresarial, incapacidad del empleador u otras situaciones tasadas por ley.

Los límites en 2026 serán:

• Si no se alcanza el periodo largo: desde los 62 años y 10 meses.
• Si se alcanza el periodo largo: desde los 61 años.

La jubilación anticipada a los 61 años solo existe por causas involuntarias.

Jubilarse a los 61 por despido

Perfil

• Operario en fábrica de automoción
• Despido por ERE a los 58
• Bases de cotización: 2.000 €
• Edad en 2026: 61 años
• Cotización acumulada: 38 años y 6 meses

Coeficiente aplicable

• Adelanto: 48 meses
• Tramo: 38–41 años → 28%

Recapitulando: lo esencial para calcular la jubilación anticipada

Calcular la jubilación anticipada implica combinar tres elementos: la base reguladora, los años cotizados y los meses de adelanto. A partir de estos datos, los permiten obtener una estimación bastante precisa del importe final.

Las normas vigentes siguen apostando por desincentivar el adelanto de la jubilación, pero permiten acceder a él tanto en casos voluntarios como involuntarios. Por eso es fundamental revisar la vida laboral, analizar los diferentes escenarios y valorar si compensa adelantar o retrasar la jubilación.

Comprender estos cálculos facilita tomar decisiones más informadas y planificar con tiempo una etapa tan importante como la jubilación.